【最新】青年首購貸款划算嗎？申請資格、利率、月付金試算攻略

青年首購貸款利率多少？如果貸款 1,000 萬，每個月要繳多少？對許多人來說，即使努力存錢，儲蓄、投資的速度仍比不上房價的成長。為了減輕首購族的負擔，政府特別推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，幫助實現安居夢想。以下帶你了解新青安貸款方案內容、誰能申請、如何申請，並透過月付金試算，比較不同計息方式的優缺點，讓你一次掌握首購專屬的優惠資訊！

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新青安貸款是什麼？

新青安貸款的正式名稱是「青年安心成家購屋優惠貸款」，也就是大家常說的「青年首購貸款｣。

面對高物價與物價上漲的壓力，對剛出社會的年輕上班族、小資族來說，買房是遙不可及的夢想。為了協助「無自有住宅」的民眾順利買房，財政部推出「新青安貸款」，並攜手 8 家公股銀行，提供比市場更優惠的房貸條件，包含：利率最低 1.775% 起、最長 40 年的還款年限，以及最長 5 年的寬限期。

只要年滿 18 歲，自己、配偶或子女名下都沒有自有住宅，且沒有申請過新青安貸款，就有機會申請。這項政策的核心精神，是希望讓有心購屋的民眾能「住得起、買得起」，減輕在地安居的居住壓力。

青年首購貸款申請條件

申請新青安貸款的基本門檻為：年滿 18 歲，且本人、配偶與未成年子女名下都沒有自有住宅。但為防止重複申貸與炒房行為，自 2023/8/1 起，凡已獲核貸過新青安者，2024/6/27 起不得再次申貸。

除此之外，為了確保資源被分配到真正有需要的人，財政部推出以下查核與懲罰機制。若申請貸款後，沒有按規定自住，而是將房子出租獲取收益、短期內轉賣，或是以他人名義申貸，優惠條件和補貼利息都會被收回。

財政部表示會檢閱「全部」新青安核貸案件，不會採取抽查方式。若之前調查通過，也會陸續進行第二波、第三波調查，避免有落網之魚。

青年首購貸款補貼內容

新青安貸款相較一般房貸，在利率、貸款年限和寬限期等條件上更具彈性與優惠，例如一般房貸利率通常在 2.5%~3.5% 之間，新青安房貸利率為 1.565%~1.865%。

以下整理新青安貸款的補貼內容，協助你快速掌握重點：

• 貸款標的：申請日前 6 個月起購買的住宅
• 貸款成數：最高 8 成核貸
• 貸款額度：最高新臺幣 1,000 萬元
• 還款年限：最長 40 年（含寬限期最長 5 年）
• 償還方式：本息分期平均攤還或本金分期平均攤還
• 貸款利率：以「中華郵政2年期定期儲金（額度新臺幣 500 萬元以下）的機動利率」為基準利率，補貼後利率為 1.565%~1.865%
• 計息方式：「一段式機動利率」、「二段式機動利率」或「混合式固定利率」三者擇一（選定後不能變更）

當政府宣布升息時，基準利率會上升，貸款利率也會隨之上調﹔反之，當政府宣布降息，基準利率會下降，貸款利率也會跟著下調。也就是說，房貸利率並不固定，會隨市場利率波動調整，進而影響每月還款金額。

青年首購貸款利率多少？

青年首購貸款的計息方式有三種：一段式機動利率、二段式機動利率和混合式固定利率。這三種方案的貸款利率不同，會影響你的「每月還款金額」和「總利息費用」，建議根據個人還款能力，以及短期、中長期的可能支出和現金流狀況，選擇適合的計息方式。

選定計息方式後，貸款利率會以「中華郵政2年期定期儲金機動利率」為基準（目前為 1.72%），再依不同方案加上對應加碼幅度，作為實際適用利率。

• 青年首購貸款是以 2024/3/27 郵局公布的 1.72% 作為基準利率，而為了減輕民眾買房負擔，政府公告在 2026/7/31 前，基準利率減少調升 0.125%，因此實際是以 1.595%（1.72%-0.125%）為基準利率計算。
• 2026/7/31 前，首購族貸款前 3 年享內政部住宅基金額外提供的 0.375% 利率補貼（政府補貼一碼，行庫補貼半碼），新、舊戶皆適用，但若有轉貸，則不適用補貼優惠。

以下為三種計息方式的利率計算說明：

青年首購貸款試算

確認貸款利率後，還可以依短期、中長期的財務規劃，選擇要用「本息均攤法」或「本金均攤法」還款。若選擇本息均攤法，前期還款壓力較小，但長期來看，總利息費用較高；若選擇本金均攤法，前期月付金較高，但隨著本金降低，後期要繳的房貸會越來越少。

以下使用房貸試算工具，以「貸款 1,000 萬元、貸款年限 40 年、沒有寬限期」為例，說明在不同計息、還款方式下，每月要繳多少房貸：

新青安配合銀行

目前有 8 家公股銀行能申請新青安貸款，包含兆豐國際商業銀行、臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行和臺灣中小企業銀行。

在這 8 家銀行申請新青安貸款，能取得的貸款條件（如利率、還款年限等）都是相同的，差別只在手續費不同。

若貸款金額在 200 萬以下，向華南銀行申請新青安貸款的手續費最低﹔若貸款金額在 200 萬以上，則是臺灣企銀的手續費最低，只要需 3,300 元。

除了這 8 家銀行，其他銀行也有提供首購優惠，將於下文詳細介紹。

新青安貸款申請文件

申請新青安貸款時，應準備以下文件：

• 身分證和第二證件（如健保卡、駕照等）
• 戶籍謄本或戶口名簿（正本驗畢歸還）
• 印章
• 買賣契約影本
• 財力證明（如薪轉存褶、最近一年扣繳憑單影本）
• 最近一個月國稅局財產歸戶清單
• 其他銀行規定應備文件

如何申請新青安貸款？

從提出新青安貸款申請到正式簽約、撥款，約需 3~4 週時間，其中以銀行審核、鑑價流程最為繁瑣，通常需要 3~10 個工作天。一旦審核過了，後續簽約、設定抵押權等手續就比較簡單，最快能在 1 週內完成。

• 提出申請

除了新青安貸款外，也有些銀行會推出首購優惠貸款，建議先比較各家銀行的貸款利率、額度和還款期限等條件，再依個人還款能力和財務規劃需求，選擇適合的貸款機構。

若是想申請新青安貸款，則只能和臺灣銀行、兆豐銀行等 8 家銀行申辦。確認自己符合申請資格（自己、配偶及未成年子女名下無自有住宅）後，即可準備完整申請文件，包含雙證件、印章、存簿、薪轉證明、戶籍謄本和財產歸戶清單等，向銀行提出正式貸款申請。

• 審核鑑價

銀行收到申請文件後，會依屋況、屋齡、地段、實價登錄行情、借款人收入和財力狀況等條件，為房屋鑑價並訂定適合的貸款條件。

新青安通常能貸到八成，但若買在高點、價格較同地區其他房屋高，鑑價結果可能會低於預期，導致貸款金額不夠。因此，建議自備款至少要準備兩成以上。若有裝潢、修繕計畫，也應預留工程款、監工費等預算，或利用民間貸款小額代墊，避免貸款金額不夠時，資金臨時不能到位。

• 簽約對保

完成審核後，專員會為借款人安排時間到分行對保，並按約逐條說明貸款內容，確認雙方對本次貸款有一定共識。確認沒問題後，即可簽約。

• 抵押權設定

完成簽約後，即可攜帶身分證、登記申請書、抵押權設定契約書、權狀和其他規定應備文件，到地政事務所辦理抵押權設定。

• 撥款

完成抵押權設定後，銀行會在 1~3 個工作天內，將款項撥入指定帳戶。

青年首購銀行推薦

新青安貸款利率優惠，但在申請資格、額度等限制上，都比一般銀行的首購貸款嚴格許多。例如一般房貸通常只要「申請人」名下沒房屋就有首購優惠，不會要求本人、配偶和未成年子女名下都不能有房產。若財力、收入條件許可，也有機會貸到 1,000 萬元以上，對想要更高額度的借款人來說，一般銀行的首購貸款可能更適合。

以下介紹 3 家銀行首購優惠：

辦新青安貸款要注意什麼？

「新青安貸款」是許多年輕人圓夢買房的重要助力，但雖然條件優惠，申貸時仍有許多細節需要留意。從還款年限、寬限期設計到購屋動機，例如適不適合現在買房、適合買在哪裡等，處處都有眉角。若為了搶搭補助熱潮，倉促購屋而忽略實際需求，也可能讓想提升生活品質的初衷，變成另一種壓力來源。

• 核貸結果可能不如預期

雖然新青安貸款成數上限為 8 成，最高可以貸 1,000 萬，但實際鑑價、核貸還是以銀行規定為準，不一定每個人都能貸到 1,000 萬。除了屋況、屋齡、地段和周邊行情外，借款人的年齡、收入和財力條件也會影響銀行審核結果。舉例來說，銀行通常會規定「屋齡或借款人年齡加還款年限」小於 65~75 歲。因此，屋齡越高或借款人年紀越大，可申請的還款年限就越短。若申請人的收入或財力狀況一般，無法負擔高月付金，就未必能貸到 8 成。

此外，由於銀行鑑價是以「房屋價值和擔保能力」為準，若在房市高點進場，鑑價結果可能不如預期，導致借款人自備款不夠，需要拿裝潢、修繕的預算來補。若有資金需求，可以考慮額外辦銀行信貸、裝潢貸款，或是以短期小額民間借款方式過渡。

• 依個人財務規劃，選擇適合的貸款方案

有人認為還款期限、寬限期越長越好，也有人主張早點還清房貸才划算，但其實沒有完美的貸款條件，最重要的是依自己的財務狀況與人生規劃，選擇適合的方案。

以剛結婚、生小孩的小家庭為例，即使是雙薪家庭，要同時負擔房貸、生活費和育兒開銷，要存到錢其實並不容易。在這種情況下，若預期未來有能力負擔較高的月付金，就可以選擇有寬限期的貸款方案。不只能減輕前期的房貸壓力，有助於維持良好生活品質，也能同時預留資金儲蓄、應對臨時支出。

但若沒有儲蓄習慣、預期未來收入不會明顯成長，無法應對寬限期結束後的還款壓力，就要特別小心。寬限期結束後，月付金會大幅增加，若沒有做好財務規劃，可能會陷入房貸繳不出來的困境，甚至導致信用受損或被迫出售房屋。

• 買房是重要選擇，切勿因熱潮進場

用新青安貸款買的房子只能「自住」，不能轉租。若被發現違規，不僅會重新審核貸款條件，還會被要求退還之前補貼的利息。因此在買房前，務必評估自身需求、未來生活和工作規劃，不要因為總價低就倉促決定。

在「現在不買就來不及」的市場氛圍下，許多人因擔心房價持續上漲，即使預算有限，也寧願先儘早入場，買總價較低的房子。然而，這些物件通常和市區有一定距離、屋況較為老舊，需要額外整修。

這樣選擇看似「順利買到房」，實際上可能帶來更多現實壓力。通勤時間拉長、生活採買不方便，這些生活上的不便都會累積成負擔。更重要的是，一旦選錯地點，也會因交通受限而失去換工作的彈性，讓人陷入「買了卻不能好好住」的矛盾情境。萬一真的住不下去，也可以考慮將房屋出售，但需留意房地合一稅的課稅規定。若房價有明顯上漲，建議等持有 2~5 年以上再出售，以減少稅負壓力。

新青安貸款常見問題

針對新青安貸款，為您整理五大常見問題：

• Q：新青安貸款一定比較划算嗎？

新青安貸款在利率上有明顯優勢，但不一定比較划算，還是要考量個人買房目的和未來財務規劃。

以利率來看，政府和公股銀行合計補貼 1.5 碼，一段式機動利率最低只要 1.775%。再加上 40 年的還款年限、最長 5 年的寬限期，有助減輕初期的房貸壓力，對資金有限的首購族來說，是相對友善的選擇。

然而，當利息補貼和寬限期結束後，貸款利率會回升至 2.15% 左右，導致月付金大幅上升。若到時未能順利轉貸或收入成長有限，可能會加重還款負擔，進一步造成生活開銷受限、信用受損或被迫出售房屋等後果。

• Q：首購一生只能一次嗎？

青安貸款剛上路時，只要「申請人本人、配偶和其未成年子女名下沒有房屋」就能申請，沒有限制一生只能申請一次。

但為了抑制炒房與投機行為，自「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」實施後，2023/8/1 起經銀行核貸通過的借款人，2024/6/27 起不得再次申請新青安貸款。也就是說，現在一生只能申請一次青年首購貸款。

• Q：新青安買的房子可以租人嗎？

不行，新青安貸款是為了協助首購族減輕居住壓力而設計的，核貸時也會要求借款人簽「個人承租自住房屋切結書」，明定不得轉租他人。

若經查證違規轉租，可能面臨以下處分：

• • 停止利息補貼 
  • 要求返還已撥補的利息 
  • 重新核定貸款條件

• Q：辦完新青安多久可以賣掉？

網傳「買房 5 年內不能賣」，其實不是硬性規定，而是因為「買房 5 年內轉售要繳 35%~45% 的房地合一稅」。

但若符合以下條件，可享較低的 20% 稅率：

• • 非自願因素（如調職、被強制執行）交易
  • 因重大疾病或意外需支付醫藥費
  • 取得通常保護令為躲避家暴相對人
  • 未經同意遭他共有人出售共有部分房地
  • 因無資力償還繼承房地抵押貸款的本金及利息

• Q：買房有機會全額貸款嗎？

不行。有些房仲會以「可以全額貸」、「零自備款」或「低首付」作為廣告話術，但實際上都是用「8成房貸+2成其他貸款」的方式組成，不是指可以和銀行辦全額房貸。

對銀行來說，房貸一揹就要 20、30 年，因此非常重視借款人的還款能力。若沒有準備頭期款，全額貸的月付金通常會超過收入的 40%~50%，一旦收入中斷或房價下跌，違約風險會大增。

銀行通常不願意承擔這種風險，若因信用一般、財力證明文件不被銀行認可等原因，被銀行拒絕核貸，可以考慮向合法民間借款機構申貸。

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