勞保提早領划算嗎？提早領vs延後領，老年給付月領、一次領試算

勞保提早領划算嗎？可以領多少？勞保、勞退是許多人規劃退休生活的重要考量，特別是「勞保要提早領、正常領或延後領」，因為一旦選擇提早領，未來就不能反悔，會直接影響你「退休後每個月可以領多少」。以下將深入分析勞保年金的計算、請領方式和條件，並透過不同觀點與案例試算，協助你評估自身情況，做出適合的退休規劃！

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勞保、勞退意思

勞保和勞退是不同的退休保障制度，但許多人容易混淆，因此在認識怎麼申請「勞保年金提前領」之前，建議先釐清「勞保」和「勞退」分別是什麼意思：

「勞保」全名為勞工保險，是政府為了保障勞工（受雇勞工、無一定雇主或自營作業的勞工）的基本生活，所設計的「社會保險」制度，由雇主(70%)、勞工(20%)和政府(10%)共同負擔。

也就是說，在職期間投保，每月會從薪資中扣除部分金額（月投保薪資×勞保費率×20%）作為保費。一旦被保險人在保險期間，有生育、生病住院、失能、退休或不幸過世的情況，就可以申請相關給付，獲得經濟上的支持。

而「勞退」全名是勞工退休金，是政府為了保障勞工的退休生活，強制雇主額外提撥的一種「儲蓄機制」。

雇主須按月提繳不低於勞工每月工資 6% 的退休金，存在勞保局設立的勞工退休金個人專戶。這筆錢不會受換工作或公司倒閉影響，累積到勞工 60 歲時，無論是否在職，都可以選擇一次領出或按月提領。

除了雇主提撥外，勞工也可以自願提繳 1%～6%。

勞保提早領意思

認識完勞保和勞退的差異後，就可以知道大家常討論的「勞保年金要不要提早領」，是指要不要提早領勞保老年年金（又稱勞保老年給付），不會影響未來勞工退休金的領取。

只要年資滿 15 年，且年滿法定請領年齡，已離職並完成退保者，就可以申請老年年金給付。而在法定請領年齡前申領，就算是提早領勞保年金。每提前 1 年，給付金額會減少 4%，最多可提前 5 年，也就是最多減少 20%。相反地，若選擇在法定請領年齡之後提領，每延後 1 年申領，給付金額會增加 4%，最多能增加 20%。

申請勞保年金的詳細條件，會於下文說明。

法定請領年齡

依據現行規定，民國 51 年（含）以後出生的勞工，勞保年金的法定請領年齡為 65 歲。民國 50 年次、49 年次、48 年次、47 年次、46 年次（含）以前出生的勞工，分別須年滿 64歲、63歲、62歲、61歲、60歲，才可申領足額年金。

勞保提早領划算嗎？

民眾之所以會掙扎、考慮要不要提早領勞保年金，通常是受到多種因素影響，例如：當前的資金需求、退休生活的不確定性、對制度的信心以及對通膨的疑慮。這不單是領多、領少的數字遊戲，而是牽涉到健康、經濟狀況、生活安排，甚至心理安全感的綜合抉擇，因此關鍵在於「哪個選擇最符合你的現實情況與生活目標」。

對於是否該提前領勞保年金，主要有兩種立場：

• 認同「應該延後領勞保年金」的立場

從穩定收益、風險控制的角度來看，一個人可能會因為身體健康、有長壽家族史，認為只要身體狀況允許，就應該繼續工作、延後申領勞保年金，讓未來每個月可以領更多，保障退休後的生活品質。

除了擔心提早領勞保年金會被打 8 折外，也有許多人考慮到一個關鍵問題：一旦選擇提前領，未來就沒有反悔的空間。若臨時有資金需求，雖然能繼續工作賺取收入，但無法再參加「勞工保險」，只能投保保障範圍較小的「職業災害保險」，這對高齡或健康狀況較差的勞工來說，不僅對生活是一大壓力，生活品質也可能會受到明顯影響。

• 認同「應該提早領勞保年金」的立場

認為提早領勞保年金比較划算的人，主要是認為：雖然越晚領，每個月可以領越多，但若壽命不長、提領的時間有限，總金額不一定比提早領還多，不如提早領，把錢拿去買基金、股票或不動產，還有賺到錢的機會。若等到身體不堪負荷，才開始提領年金，也可能會因此犧牲退休生活的品質。

此外，雖然勞保年金會依照物價指數調整，還是有些民眾會擔心年金被通膨吃掉。這是因為《勞工保險條例》第 65-4 條規定，消費者物價指數累計成長率達正負 5% 時，勞保年金、國民年金等給付才會才會調整。

若長期處在低度但持續的通膨環境下，年金可能不會調升，實質購買力仍會持續下降，特別是醫療、照護等老年人經常支付的項目，漲幅可能遠高於整體 CPI，也因此難以完全消除人們對通膨風險的憂慮。

勞保年金請領條件

為了確保勞保基金能永續運作，以保護勞工退休後的生活品質，政府對領勞保年金設有年齡與投保年資的限制，不是想提前領就能提前領。

以下是 3 種領老年年金的方式：

• 老年年金給付（月領，現在的主流選擇）

請領條件（須符合下列之一）：

• 年滿法定請領年齡，且勞保年資滿 15 年，已離職並完成退保者。
• 從事具危險性質的工作滿 15 年，且年滿 55 歲，已離職並完成退保者。

例如：高壓室內、潛水作業等勞工。

• 勞保年資未滿 15 年，但與國民年金保險年資合計滿 15 年，且年滿 65 歲者。

例如：家庭主婦/主夫、中年失業等族群。

給付標準（擇優發給，可先到勞保局官網試算老年年金給付）：

• 平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000 元
• 平均月投保薪資×年資×1.55%

平均月投保薪資為「加保期間最高 60 個月之平均月投保薪資」。

• 老年一次金給付（年資15年以下的唯一選擇）

請領條件

• 年滿法定請領年齡，保險年資合計未滿 15 年者。

給付標準

• 平均月投保薪資×給付月數

• 一次請領老年給付（僅民國 98 年前參加勞保者可以選擇）

請領條件（須符合下列之一）：

• 保險年資滿 1 年，年滿 60 歲（女性可 55 歲）退職者。
• 保險年資滿 15 年，年滿 55 歲退職者。
• 在同一投保單位，投保年資滿 25 年並退職者。
• 總保險年資滿 25 年，年滿 50 歲退職者。
• 從事危險性質工作合計滿 5 年，年滿 55 歲退職者。
• 轉投軍公教人員保險，符合《勞工保險條例》第 76 條保留勞保年資規定退職者。

給付標準

• 平均月投保薪資×給付月數

• 平均月投保薪資為「退保當月起前3年的平均月投保薪資」，與其他兩種年金計算方式不同。
• 2009年1月1日前年資：每 1 年給 2 個月平均月投保薪資。
• 2009年1月1日後年資：每 1 年給 1 個月平均月投保薪資。

給付上限

• 60歲以前提領：最多給 45 個月。
• 60歲以後繼續工作：可多算 5 年年資（每 1 年給 1 個月），最多給 50 個月。

勞保提早領，可以領多少？

老年年金給付金額，會受到投保年資、最高 60 個月的平均投保薪資，以及是提前領、正常領或延後領影響。也就是說，提早領不只會被減額，也會因投保年資短，導致基數小，這是許多人在考慮是否提早領勞保年金時，容易忽略的重點。

以下以月領、一次請領兩種方案，介紹提早領勞保可以領多少，並試算正常領、延後領的年金金額，幫助你判斷哪種方案比較划算：

• 月領

老年年金計算方式

• 平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000 元
• 平均月投保薪資×年資×1.55%

以最高投保薪資 45,800 元為例，假設林先生今年 60 歲、勞保年資 30 年，在法定請領年齡為 65 歲的情況下，提早 5 年領勞保年金，每月可以領 17,038 元﹔正常領勞保年金，每月可以領 24,847 元﹔延後 5 年領勞保年金，每月可以領 34,075 元。

需特別注意的是，從上方的例子中，我們可以發現：延後領，不一定領得最多。但若假設可以活到 90 歲，因為可以領年金的時間變長了，總領取金額也會比較多：

• 老年一次金給付

老年年金計算方式

• 平均月投保薪資×給付月數（年資每 1 年給 1 個月平均月投保薪資）

以同樣例子試算，假設林先生今年 60 歲、勞保年資 30 年，加保期間最高 60 個月的平均月投保薪資是 45,800 元，在法定請領年齡為 65 歲的情況下，提早 5 年領或正常領勞保年金，因為給付月數都是 45 個月，一次領都是領 2,061,000 元﹔延後 5 年領勞保年金，可以多領 5 個月，因此一次領是領 2,290,000 元。

• 《勞工保險條例》第 59 條第 1 項：保險年資合計每滿 1 年，按其平均月投保薪資發給 1 個月；其保險年資合計超過 15 年者，超過部分，每滿 1 年發給 2 個月，最高以 45 個月為限。
• 《勞工保險條例》第 59 條第 1 項：被保險人逾 60 歲繼續工作者，其逾 60 歲以後之保險年資，最多以 5 年計，合併 60 歲以前之一次請領老年給付，最高以 50 個月為限。

先撇除通膨不論，從 60 歲請領的條件來看，若選擇月領，需要領到 70歲，才能領到一次請領的金額。對身體狀況不好、當下急需資金（房貸欠繳多期、醫療費用）的人來說，勞保提早領可以發揮更即時的效益。但相對地，也必須承擔總金額可能偏低的風險，一次領回後，需要自己管理、投資或運用，才能避免退休後沒有錢生活。

另外一種狀況是「工作年數短、中高齡才開始加保」，因為投保年資短，若選擇月領年金，每月可以領的金額可能偏低，或甚至只夠支付房租、基本日用品。這種情況下，一次請領可能更具實際效益，但同樣可能面臨退休金不夠的風險：

勞退提早領申請條件

若有資金需求，但不想提早領勞保，只要滿足以下條件（任一），也可以選擇先請領勞工退休金：

• 年滿60歲。
• 已領取勞保失能年金給付或失能等級3等以上一次失能給付。
• 已領取國保身心障礙年金給付或身心障礙基本保證年金給付。
• 非勞保或國保被保險人，符合上述失能或身心障礙給付之程度者。
• 領完勞退後，提繳的工作年資會重新計算，但只要繼續就業，勞退帳戶還是會繼續累積（單獨累積，不與原本累積的部分合併）。正式退休後，可以領重新就業累積的勞退金（兩此請領需間隔一年以上）。

提繳年資未滿15年，只能一次領；提繳年資滿15年以上，可選擇按月領或一次領。

提前領勞保應備文件

申請勞保提早領，應準備以下文件：

申請文件

• 老年給付申請書及給付收據

資格文件

• 未於國內設有戶籍者，應檢附經我國駐外單位驗證的「身分或居住相關證明文件」
• 符合擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作退職者，須另檢附「工作證明文件」
• 轉投軍人保險、公教人員保險退職者，須另檢附載「有轉投該保險日期及依法退職」或「依軍人保險條例請領退伍給付、依公教人員保險法請領養老給付」的證明文件

提前領勞保申請流程

如果有自然人憑證、行動自然人憑證或虛擬勞保憑證，可以透過「勞保局申報及查詢系統」線上申請提早領勞保年金﹔如果沒有，填寫申請書後，將申請書郵寄到勞保局國民年金組，或親送到勞保局各地辦事處，即可完成辦理。

除了自己申請勞保提早領外，也可以請投保單位委託辦理。

• 郵寄申請

填寫國民年金老年基本保證年金申請書及給付收據

下載列印「國民年金老年基本保證年金申請書及給付收據」後，在申請書上填好姓名、出生日期、身分證統一編號、通訊地址和匯款帳戶後，並簽名或蓋章。

郵寄或親送至主管機關

填寫完申請書後，將申請書掛號寄到「勞保局國民年金組」，或親自送交到「勞保局各地辦事處」收件即可。

• 線上申請

使用自然人憑證（需插卡，請備妥讀卡機）、行動自然人憑證或虛擬勞保憑證（需先用自然人憑證申辦），登入勞保局個人網路申報及查詢作業後，選擇「線上申辦」勞保老年年金，即可完成申請，不需另外準備申請書。

操作流程

勞保局全球資訊網首頁>線上申辦>e化服務系統>個人申報及查詢

• 委託投保單位申請

被保險人填寫委託同意書後，即可委託投保單位透過勞保局投保單位網路申報及查詢作業，代為線上申辦老年給付。

勞保、勞退常見問題

針對勞保和勞退，王代書整理五大常見問題：

• Q：有身心障礙可以提早領勞保嗎？

• 勞保

可以，但不會因此免除減額規定，仍會依照「每提前 1 年減 4%」的規定減額。

• 勞退

可以，如果未滿法定請領年齡，但有領「勞保失能年金給付」、「失能等級1、2、3等的一次失能給付」或「國民年金法所定的身心障礙年金給付或身心障礙基本保證年金給付」，可以提前請領勞退。

• Q：勞保老年給付需要扣稅嗎？

不需要，根據《所得稅法》第 4 條第 1 項第 7 款規定，勞工保險的保險給付是免徵所得稅的。

• Q：申請勞退時，需要同時申請勞保嗎？

不用，勞保和勞退是兩套獨立運作的制度，不需要同時申請，也沒有規定一定要先申請勞保或勞退。

如果你目前想申請勞退，但考慮未來可能會繼續工作、累積勞保年資，可以選擇先不申請勞保老年給付，等年資更長時再提出申請，這樣可以領得更多。

• Q：勞保年金每月幾號入帳？

• 勞保年金月領入帳時間

勞保局審核通過後，會自申請的「當月」起按月發給，並於「次月月底」前匯入申請人指定的本人名義帳戶。

• 一次領勞保年金入帳時間

若是申請「老年一次金給付」或「一次請領老年給付」，審核通過後，會於「核定後 15 天內」匯入申請指定的本人名義帳戶。

• Q：建議勞保提早領嗎？

最後回到本文重點，是否要申請勞保提早領，是一項牽涉到個人健康狀況、經濟需求、家庭責任和未來規劃等方面因素的決定。如果你目前身體健康、有穩定工作，延後領年金能增加給付金額，對退休後的經濟保障會更有利。

但如果你已經有急需用錢的情況，也可以依自己的身體狀況、未來繼續就業的可能性，試想提早領、正常領和延後領三個情境，試算勞工退休金和老年年金分別可以領多少、有沒有適合的退休貸款可以申請，再做決定。

若發現提早領勞保會對未來月領金額造成明顯影響，也可以考慮先解定存或申請其他資金週轉方案，避免退休保障被打折。如果有房屋借款需求，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！

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