房貸轉增貸划算嗎？隨著利率變動和生活開銷的增加，透過轉增貸重新調整房貸調劑，不僅能爭取更優惠的利率，減輕每月還款壓力，還有機會多申請一筆資金，應對生活開銷。但需注意的是，雖然銀行不會限制轉增貸的申請次數，但每次轉貸都會產生開辦費、設定規費等費用。如果利率調降幅度不大，或房貸已經快繳完了，轉增貸能節省的利息可能不超過這些手續成本。
以下介紹房屋轉增貸是什麼、如何申請、可以貸多少、資金用途限制有哪些，並整理 10 家銀行轉增貸方案，幫助你快速比較、選擇適合的方案！
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什麼是房貸轉增貸？
房貸轉增貸，簡單來說，就是把現有的房屋貸款，轉移到另一家銀行，重新辦理新的貸款，以因應資金需求，或爭取更優惠的利率與還款條件。和二胎貸款不同的是，辦理轉增貸後，會先塗銷原本的抵押權，才會把房屋設定給新的銀行，所以總共還是只有「一筆」房屋抵押貸款。
銀行收到轉增貸申請後，會針對房屋鑑價，並依據借款人的信用、收入等條件，擬定適合的貸款方案。如果新的貸款金額高於原本的貸款餘額，銀行幫f借款人清償舊房貸後，借款人能拿到額外的資金，做為其他用途。
房貸多久後可以轉貸？
如果有房貸轉增貸需求，建議等寬限期結束後，穩定還款 1～2 年以上再提出申請。這是因為在房屋價值沒有明顯提升的情況下，銀行會依據借款人的還款紀錄、已經償還的本金金額，估算增貸額度。
如果房貸還在寬限期內，代表目前只付了利息，還沒開始還到本金，自然也就沒有可以增貸的空間。
如果貸款還沒還多久就急著轉貸，銀行可能會因為還款紀錄不足，而不願意辦理。此外，申請轉增貸前，也要注意原貸款是否在限制清償期內，提前清償可能產生違約金（提前清償金額的0.5%～2%），會影響轉貸成本與效益。
房子轉增貸可以貸多少？
房子轉增貸可以貸多少，取決於房屋現值、貸款餘額和借款人條件。一般來說，多數銀行會以鑑價結果的 6～8 成，作為最高可貸款成數，再從額度中扣除原房貸餘額，剩下的差額，就是你理論上可以增貸的金額。
轉增貸額度=房屋鑑價結果×貸款成數-貸款餘額
不過，實際核貸額度還會受到多種因素影響，包含你的信用評分、收入水平、負債比、還款紀錄，以及銀行的內部政策與風險控管。例如，即使房屋鑑價很高，仍可能因為你名下有信貸、車貸等貸款，導致銀行評估你的月收入不足以負擔轉增貸，進而調降貸款成數，或甚至婉拒貸款申請。
房子轉增貸額度試算
- 房子鑑價結果：1,200 萬元
- 最高貸款成數：8 成
- 原房貸餘額：500 萬元
假設借款人名下沒有其他貸款，理論上可以增貸 460 萬元（1,200×0.8-500）。但若借款人月薪只有 4 萬元，且名下還有一筆車貸，每月要還款 1 萬元，銀行通常會限制貸款月付金不得超過收入的 7 成，也就是轉增貸月付金最高不得超過 1.8 萬元（4×0.7-1）。
也就是說，若用本息攤還法計算，在借款 460 萬元、利率 2.2% 的條件下，至少要能申請到 29 年期的房貸，才能把月付金控制在 1.8 萬元以下。如果借款人年紀大、準備退休，可能就無法申請到長年期的房貸，轉增貸額度也會被壓縮。
總結：如果資金需求較大，建議先清償利率較高的債務，例如信貸、信用卡循環利息，以降低每月固定支出，釋放可用的月付金額度。若短期內急需用錢，無法先處理其他債務，也可以多詢問不同銀行的方案，爭取較低的利率、較長的還款年限，或考慮找民間貸款，這類機構對收支比的限制較為寬鬆。
房貸轉增貸限制
銀行在審核轉增貸申請時，通常會詢問借款人的資金用途，並要求提供相關證明文件。而依「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答」Q8公告，透過轉增貸取得的資金，只能用於週轉或消費性融資，不得用於高風險投資行為，包含股票、期貨、加密貨幣及未上市公司股權，也不得用於投資房地產。
如果核貸後，銀行發現資金用途與申報不符，例如原本說要用於生活週轉，後來把錢拿去買股票、買房子，借款人不僅可能被要求提前清償貸款，還會被列入聯徵紀錄，對未來信用評分與貸款申請產生負面影響。
常見合理且風險較低的房貸資金用途如下：
- 改善原有房貸條件
- 整合其他高利貸款或信用卡債務
- 家庭生活開支，如醫療費、學費
- 房屋修繕或裝潢，提高居住品質
- 其他符合法規且非投資用途的合理支出
10家房貸轉增貸銀行推薦
如果計畫透過房貸轉增貸取得資金，多數銀行的最高額度約為房屋鑑價結果的 8 成，但在利率、還款年限和寬限期等條件上，通常有很大差異。
以貸款年限為例，多數銀行提供 20～30 年的貸款年限，而星展銀行最長可貸到 40 年，對資金需求較大、希望降低月付壓力的借款人來說，會特別有吸引力。
在挑選轉增貸銀行時，除了比較利率，也應留意「總費用年百分率」，因為它會把開辦費、帳管費等成本一併納入計算，更能反映實際借款成本。此外，也建議依自身需求，比較各銀行的寬限期長短、提前清償違約金規定，以及是否有線上申辦優惠或費用減免等條件，才能找到最符合情況的方案。
| 轉增貸銀行 | 貸款額度 | 貸款利率 | 總費用年百分率 | 貸款年限 | 寬限期 | 申請費用 |
中國信託轉增貸 |
房屋鑑價結果的8.5成 | 2.68%起 | 2.77%起 | 最長30年 | 最長3年 |
線上申請享8折優惠 |
國泰世華轉增貸 |
房屋鑑價結果的8成 | 2.72%～4.06% | 2.83%～4.18% | 最長20年 | 最長3年 | 帳管費：20,000元 |
台新銀行轉增貸（房屋加值貸款） |
房屋鑑價結果的8成 | 2.68%～7.69% | 2.72%～7.76% | 最長20年 | 最長2年 | 每筆8,000～10,000元 |
玉山銀行轉增貸 |
房屋鑑價結果的8成 | 2.45%起 | – | 最長30年 | 最長3年 | 每筆8,000元起 |
永豐銀行轉增貸 |
房屋鑑價結果的8.5成 | 2.22%起（線上申辦者，繳滿2年每年利率自動減0.01％） | 2.25%～2.28%起 | 最長30年 | 最長3年 | 每筆5,000～12,000元 |
凱基銀行轉增貸 |
房屋鑑價結果的8.5成 | 3.5%起 | 3.53%～3.61%起 | 最長30年 | – | 每筆5,000～20,000元 |
渣打銀行轉增貸 |
房屋鑑價結果的8.5成 |
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2.28%～3.05%起 | 最長30年 | 最長1年 | 符合條件並成功申辦「溫馨成家組合」者，享免帳管費、審查費優惠，轉貸再補貼地政設定規費最高10,000元 |
星展銀行轉增貸 |
房屋鑑價結果的8成 | 2.45%～3.25% | 2.48%～3.28% | 最長40年 | – |
核貸總金額達1,000萬以上者，最高減免3,000元 |
王道銀行轉增貸 |
房屋鑑價結果的8成 | 2.45%～4.2% | 2.49%～4.25% | 最長30年 | 最長3年 | 每筆7,800元 |
遠東商銀轉增貸 |
依本行鑑價辦法核定 | 2.55%～3.50% | 2.58%～3.56% | 以20年為原則，最長不超過30年 | – | 每筆5,000～10,000元 |
房貸轉增貸申請文件
申請房貸轉增貸時，應準備以下文件：
- 申請人雙證件
- 財力證明文件（如扣繳憑單、報稅證明薪轉存摺和封面）
- 土地建物所有權狀影本
- 最近半年到一年的原房貸繳款明細
房貸轉增貸申請流程
從申請前的準備，到房屋鑑價、簽約對保、塗銷並重新設定抵押權，完整轉增貸手續約需 1～3 週時間完成。
雖然申請流程並不複雜，但每個環節都很重要，例如要注意不能在 3 個月內申請超過 3 次貸款、申請前要比較轉增貸成本和預期可節省的利息。提前掌握流程細節，可以讓申請更順利，避免缺件、沒有準備提前清償違約金等問題發生。
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提出申請
在申請房屋轉增貸前，建議先比較各銀行的貸款方案，包含利率、限制清償期和還款年限等條件，並計算開辦費、帳管費等轉貸成本，確保「能節省的利息」大於「轉貸費用」。
接著，就能準備身分證件、財力證明文件、權狀影本和近半年到一年的房貸繳款明細，正式向銀行提出轉增貸申請。
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房屋鑑價
銀行收到轉增貸申請後，會委託專業鑑價人員，依房屋地段、坪數、屋齡、附近生活機能和市場價值等條件，為擔保品鑑價，作為貸款額度的依據。
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簽約對保
完成不動產鑑價後，銀行會根據房屋與借款人條件，擬定適合的轉增貸方案。借款人的信用紀錄、收入狀況和負債比等條件，都會影響最終核貸金額。
通過審核後，銀行會安排時間，約借款人到分行對保，確認雙方對本次貸款方案取得共識。貸款合約上，應詳載貸款金額、利率、還款期限、是否有寬限期或限制清長期等條件。如有任何疑問，都可以於現場提出，或先不簽約，請信任且有相關經驗的親友或專業第三人協助確認合約。
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抵押權設定
完成簽約後，轉增貸銀行會幫你清償原本的房貸，之後就能向原行索取清償證明，作為日後辦理抵押權塗銷的證明文件。
接著，應準備身分證件、原貸款清償證明、不動產權狀、抵押權塗銷和登記申請書等文件，到地政事務所塗銷原行的抵押權，並重新將房屋設定抵押給新的貸款銀行，完成轉貸手續。
如果是和金融機構貸款，通常會在 4 小時內完成﹔如果是設定私人抵押，例如和親友、民間機構借款，則通常需要 1～3 個工作天。
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撥款
完成抵押權設定後，貸款機構會在 1～3 個工作天內，將款項撥入借款人指定帳戶。
房屋貸款常見問題
針對房屋貸款，王代書整理五大常見問題：
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Q：房屋轉增貸可以辦幾次？
由於房貸年限長（20～40年），在還款期間內，生活和財務狀況都可能發生變化，例如子女教育費、醫療支出等資金需求。因此，銀行通常不會限制房屋轉增貸次數，只要房屋有增貸空間，且借款人的信用和收入條件符合門檻，銀行不會因為你曾申請過轉增貸，婉拒你的申請。
但需注意的是，如果當初是申請政府的優惠房貸方案，例如新青安貸款，最多只能轉貸一次，且原銀行和轉貸銀行的「貸款年限合計不得超過 20 年」。
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Q：誰適合申請房屋轉增貸？
如果你有合理的資金需求、信用和收入條件良好，且原房貸已繳了一段時間，有增貸的空間，房屋轉增貸是一種相對靈活、成本較低的週轉選擇。不僅有助節省長期利息支出，也適合用於滿足大額資金需求，相比信貸或信用卡預借現金等高利週轉方式，轉增貸利率也通常更為優惠。
以貸款 1,000 萬元為例，假設轉貸到利率優惠 0.5% 的銀行，每年能節省約 5 萬元的利息費用。不僅能減輕每月還款壓力，將節省下來的資金用於整合債務、應付生活支出，如果有申請到寬限期，還能享有 1～3 年只繳利息的緩衝期。對當下有固定大額開銷的人來說，轉增貸能幫助你爭取喘息空間，避免在無瑕應付日常支出之餘，還要擔心有可能房貸繳不出來。
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Q：房屋轉增貸費用有哪些？
- 開辦費（鑑價、信用查詢等手續費）：每筆 5,000～15,000 元
- 帳管費（定期或一次性收取）：2,000～20,000元
- 抵押權設定規費：設定金額的千分之一
- 抵押權塗銷規費：無
- 書狀費：每張80元
- 代書費（按項目收取）：2,000～6,000元
以貸款 500 萬元為例，最基本的開辦費、抵押權設定費用合計約需 1～2 萬元。如果有請代書協助設定或塗銷抵押權，則會按項目收取 2,000～6,000 元。
需特別注意的是，部分借款人擔心自己條件不好，沒辦法申請到理想的房貸方案，會請代辦業者幫忙，但市場上存在不法不少業者或詐騙集團。如果遇到保證過件的代辦業者，應提高警覺，且切勿在簽約、撥款前，繳交任何費用或押證件，避免落入代辦陷阱。
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Q：如果我有其他貸款，還能申請轉增貸嗎？
可以，但現有負債會壓縮轉增貸額度，因為銀行在核貸時，不只會看房屋的擔保價值，也會考量借款人的負債比，確保其收入能負擔新的房貸月付金。
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Q：申請房屋轉增貸被拒絕怎麼辦？
申請房屋轉增貸被拒絕，通常是因為在審核過程中，銀行認為房屋沒有增貸空間，或借款人不符合特定條件，例如有遲繳或違約紀錄、負債比過高或收入不穩定（目前工作在職不超過半年）等。
被拒絕後，可以先向專員了解具體原因，針對問題改善後，再重新補交有利的資料，向銀行申請複審。如果還是被婉拒，也可以嘗試向其他銀行申請，或考慮申請審核較寬鬆的民間貸款。
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