當鋪利息高嗎？民營、公營當鋪比一比，3招避免超收流當(附試算表)

當鋪利息怎麼算？倉棧費是什麼？對第一次接觸當鋪的人來說，看到滿當、流當或質押等專有名詞，可能會有很多疑問。為了幫助你更了解當鋪借款的運作方式，以下會介紹當鋪的收費規則（利息和倉棧費算法、計息方式、什麼是利息250/750），以及遇到利息超收、還不出來的情況時，有哪些方式可以保護自己的權益，避免抵押品變成當鋪的，讓你借得安心、還得寬心！

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當鋪收什麼？

只要是有價值且來源合法的物品，當鋪通常都會願意收當，包含但不限於：黃金、鑽石、珠寶、名錶、名牌精品、3C產品、汽機車和不動產等。當鋪會再根據物品的價值、市場行情和轉手難度等條件，評估可借金額。

反之，若典當物品沒有明確市場價值、來源不明，或屬於盜版、仿冒或違禁品等情況，通常會被拒絕收當。

另外，也有些物品因性質特殊，難以估價或市場流通性低，通常很少當鋪願意收當，例如書畫作品、雕塑或古董等藝術收藏品。若你預計拿這類物品向當鋪申請質借，建議事前準備好購買憑證、鑑定證明等文件，並確保物品處於完整良好的保存狀態，以提升當鋪評估的可信度與意願。同時，也建議先打電話向當鋪確認有沒有收當，以免白跑一趟。

當鋪利息多少？倉棧費怎麼算？

當鋪提供方便、快速的質借服務，讓民眾可以用手上的有價物品換取短期資金週轉。然而，除了利息和動保設定費用外，借款過程中還會產生倉棧費，這是當舖為了妥善保管質當物、保障借款人權益所收取的費用。

以下說明當鋪收費項目和計算方式：

• 利息

根據《當鋪業法》第 11 條規定，合法當舖的年利率不得超過 30%。換算成月息，也就是月利率最高 2.5%（借一萬元，每月利息最多只能收 250 元，也就是俗稱的 2.5 分利）。

合法民營當鋪的月利率大約是 2%～2.5%﹔公營當鋪（又稱動產質借處）利率較低，目前臺北公營當鋪和高雄公營當鋪的利率分別是 0.68% 和 0.9%，缺點是據點少、營業時間短，且對典當品的條件限制較多（例如機車需為3年內購買且里程數不超過2萬公里才會受理）。

和公營當鋪申請質借時，如果身分為低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、身心障礙者、原住民，或近 6 個月曾向地方社會局申請急難救助或災害救助獲准，質借利率為 0.36%。

• 倉棧費

根據《當鋪業法》第 20 條規定，倉棧費的最高收取金額，不得超過收當金額的 5%。

需注意的是，由於目前沒有規定倉棧費只能收一次，有些當鋪只會收取一次性的倉棧費，也有些會按月固定收費。只要雙方協商好倉棧費怎麼收、多久收一次、總共會收幾次等細節，確認總金額不超過收當金額的 5%，並在當票上清楚載明，都是合法的收費行為。

倉棧費的實際金額通常不固定，會根據抵押品的性質、體積、保存需求和損壞風險等條件有所不同。一般來說，體積小、易於保管的物品，例如黃金、珠寶等，當鋪的保存成本較低，收取的倉棧費也通常較少﹔反之，若是筆電、相機等容易受潮的 3C 產品，或體積較大的汽車、機車，當鋪在保管方面的花費通常較高，也會收取比較多的倉棧費。

• 動保設定費用

和當鋪辦汽車貸款或機車貸款的方式有兩種：一是留車質當，將車輛交由當鋪保管﹔二是免留車貸款，車輛仍由借款人使用，但須辦理動產擔保設定（簡稱動保設定），以保障當鋪的債權。

若借款人平時需要使用汽機車，就能選擇「免留車」方案，當鋪會協助辦理車輛動保設定，並收取設定費用（屬於規費，約 3,500～5,000 元）。設定後，車輛的所有權人屬於借款人，但在動保設定期間，不能進行買賣、過戶，或再次拿去向其他機構抵押借款。

當鋪利息算法

和銀行貸款時，通常只有「本金均攤法」或「本息均攤法」兩種還款方式，必須繳滿一定期數才能提前清償，否則須付違約金﹔當鋪的還款方式則較為彈性，除了本息均攤法外，也能選擇一次性償還或定期彈性還款，讓借款人能依自身財務安排，選擇適合的方式還款。

• 一次性償還

「一次性償還」是指在借款期間，借款人每月只需要支付利息，等到期日再一次償還整筆本金。

有些當鋪會以「低月付金」為話術，推薦或甚至只介紹這種方案。但這種方式的風險在於：若到期時無法一次籌出本金，就只能選擇續借、繼續付利息，或是抵押品會被當鋪沒收（流當）。

此外，即使利息已經繳超過原本的借款金額，也必須清償本金才能取回典當品。對急需週轉且短期內現金流緊張的人來說，是很方便的借款方式，但若缺乏還款計畫，容易陷入長期繳利息、無法脫身的循環。

• 定期彈性還款

「定期彈性還款」指借款人可以每月彈性償還部分本金和利息，繳多少視自身能力而定，沒有固定金額限制。

最大的優點是：已償還的本金不會再計算利息，隨著本金減少，每月應付利息也會逐漸降低。對於想提早還清、減少整體利息支出的借款人來說，是較為靈活且划算的選擇。

不過在借款前，務必先向當鋪確認有沒有違約條款，例如規定至少需繳滿一年才能提前還清、提前清償需付多少違約金，避免原本打算省利息，反而因額外費用讓提前清償變得不合成本。

• 本息平均攤還

「本息平均攤還」是先計算整筆借款的總利息，和本金加總後，平均分攤在整個借款期間內償還。借款人每月繳款金額固定，適合收入穩定、有明確還款計畫的人。

這是銀行、農會等金融機構常用的還款方式之一。以下假設借款一年後結清，試算不同借款金額在不同利率下的月付金、倉棧費和總利息費用：

當鋪利息250、750是什麼意思？

許多人在搜尋當舖借款時，常會看到當舖廣告寫「利息250」、「利息750」，這些數字是指：每借一萬元，每個月需付的「利息金額」。

例如當鋪利息250，指的是每借一萬元，每個月要付利息 250 元。若是借 10 萬元，就要付利息 2,500 元，以此類推。這樣換算下來，月利率是 2.5%（也就是年利率 30%），剛好落在《當鋪業法》允許的利率上限內（年利率最高不得超過 30%）。

而若標榜「當鋪利息750」，有可能是指每借款一萬元，每個月要付利息 750 元，也有可能是把倉棧費一起算進去，代表每個月都要繳 250 元利息和 500 元倉棧費。

前者利率已經超過合法上限，和這類當舖借款時，要注意對方可能不是合法借款，也就是俗稱的高利貸﹔後者則有超收疑慮，因為雖然沒有規定倉棧費只能收一次，但若收取的總金額超過收當金額的 5%，就是違法的超收金額。

當鋪利息超收怎麼辦？

當鋪利息超收指當舖實際收取的利息，超過法定或合約允許的金額。這種情況並不侷限於「利率超過合法上限」，還可能涉及其他提高借款成本的行為，例如巧立名目收取手續費、每月收 5% 倉棧費，或是表面上利率合法，但卻以天或星期為單位計息，導致實際利率遠超法定上限。

因此，借款前一定要看清楚合約與費用明細。若發現有疑似超收行為，可以採取以下行為保護自身權益：

• 和當鋪協商

有些當舖可能會存有僥倖心態，認為借款人沒有經驗、不會知道自己的權益受損，就超收對方利息。

遇到這種情形時，請先準備好借據、每期轉帳紀錄和通訊紀錄（如 LINE 對話）等資料，和當鋪反應超收疑慮並主張自己的權益，給對方解釋與修正空間。有些當鋪會在意聲譽、不願鬧大，進而同意降低利率並返還超收利息。

如果對方回應消極或拒絕處理，可以主動表明下一步，說明若無法達成協議，會依《當鋪業法》向主管機關提出檢舉，或循法律途徑追回不法收費。

• 向主管機關檢舉

依《當鋪業法》第 2 條規定，當鋪的主管機關：在中央為內政部；在直轄市為直轄市政府；在縣 ( 市) 為縣 (市) 政府。

因此，若發現自身權益受損，且當舖不願意處理，可以準備相關證明資料，向以下機關檢舉當舖違法行為：

主管機關收到申訴後，會依申訴人提供的證據，調查實際收費情形和有違規疑慮的項目，例如利息或倉棧費超收、收取利息或倉棧費以外的費用等，並要求當舖改正超收利息的行為。

• 提出民事或刑事訴訟

如果發現當鋪違法收費，你可以透過法律途徑主張權益：

• 民事程序

你可以先向法院或調解委員會聲請民事調解，透過中壢第三方協助解決糾紛。如果調解不成，可以進一步向法院提起「不當得利返還訴訟」，要求返還超收的利息或其他費用。

若金額正確，在進入訴訟或調解程序前，也可以直接向法院聲請支付命令，是加速追債的手段之一。

• 刑事程序

若當舖行為涉及以下情況，可以先諮詢律師協助釐清事實與構成要件，確認涉嫌犯罪後，再到警局備案或向地檢署提出告訴：

• 詐欺取財：明知違法，卻以話術或不實說法誘導借款人簽下不利契約
• 恐嚇取財：以暴力、威脅語言或行為強迫借款人還款或支付額外費用
• 偽造文書：：例如竄改契約內容、私自變更借款金額、期限等文件

當鋪利息繳不出來會怎樣？

有些民眾會擔心，如果欠當舖錢還不出來，可能會被用暴力、恐嚇等非法手段討債，因此選擇消失、逃避債務。但其實只要選擇合法立案的當舖，通常不會發生暴力催收的情況。不僅如此，遇到還款困難時，主動聯繫當舖協商，還有機會透過延長當期或轉當等方式還解壓力，避免抵押品流當。

以下分享當無力償還當鋪借款時，可能會發生哪些狀況，以及該如何應對：

• 抵押品流當

依《當鋪業法》第 21 條規定，當借款到期（滿當），借款人須在 5 天內結清本金和利息，將抵押品贖回、取回，或付清利息，辦理延期。屆期沒有取贖或順延直當者，抵押品的所有權會被移轉到當鋪名下（流當），當鋪可以決定是否要拍賣或出售該物品。

若拍賣所得不足償還本金和利息，借款人仍須補足差額。

• 繳息延長當期

滿期後，如果手頭緊，無法償還本金將抵押品贖回，可以選擇先在 5 天內繳清利息，以延長借款期限，避免流當。這也是多數人用來延遲還本的方式。

如果利息太高或短期內無法繳清，也可以主動和當鋪協商、說明困難，討論分期還款、部分償還或其他彈性還款方案。只要借款人過去沒有不良的還款紀錄，多數合法當鋪都會願意溝通。

• 轉當償還

轉當又稱轉件、移件，是指借款人把原本抵押在 A 當鋪的質押品，轉借到利率或條件更優惠的 B 當舖，以達到降低利率、延長還款期限或取得更高額度等目的，類似房屋轉增貸的概念。

• 借錢贖回

若利息太高、當鋪不接受你延展或分期付款，而你又不想讓抵押品被低價流當，可以考慮向親友借款或申請小額信貸，將抵押品贖回後自行出售。

這種做法的好處在於：親友借款或合法小額信貸的利率通常比當舖低（當舖借款年利率最高 30%，銀行信貸年利率最高 16%），改用這些方式借款，可以減輕每月還款壓力。此外，你可以先贖回抵押品，再以合理市價出售。扣除借款後，還可能有餘額能靈活運用。

但需注意的是，如果信用、收入條件一般，或已經有銀行房貸、車貸等貸款在身，可能因負債比過高，被拒絕信貸申請。遇到這種情況，也可以考慮申請合法民間借款，只要能提出合理的還款計畫，就有機會順利核貸，月利率約 0.8%～1.2%。

當鋪借款常見問題

針對當鋪借款，王代書整理五大常見問題：

• Q：當舖當東西要幾歲？

根據《當鋪業法》第 17 條規定，當鋪業者不得收「無行為能力人」或「限制行為能力人」的質當物。

限制行為能力人經其法定代理人同意者，不在此限。

也就是說，依現行《民法》規定，至少要年滿 18 歲且具備完全行為能力，才可以到當鋪當東西。如果未滿 18 歲，則須由法定代理人同意才能辦理。

• Q：怎麼看當鋪合法嗎？

若想判斷一家當舖是否為合法經營，可以觀察以下面向：利率是否合法、過件前是否巧立名目收費、要求過戶抵押品，或是否強制扣押證件、存摺或提款卡等重要文件。若發現當鋪有以上行為，或對借款流程有疑慮，應提高警覺並立即撥打 165 專線求證，避免落入貸款詐騙陷阱。

合法經營的當鋪通常設有實體店面，且依《當鋪業法》第 11 條規定，當鋪應於營業場所明顯處標示以下資訊：

• 當鋪業許可證（標示當鋪名稱、負責人姓名、營業地和庫房地、資本額）
• 營利事業登記證
• 負責人或營業人員之姓名
• 以年利率標示的借款利率
• 利息計算方式
• 營業時間

• Q：當鋪利息高嗎？

相較銀行、農會等傳統金融機構，當舖借款利息確實偏高。這是因為根據《當鋪業法》規定，當鋪借款年利率 30% 以內都屬合法範圍，而銀行、民間借款則受到《民法》第 205 條規定，年利率最高不得超過 16%。

雖然利息較高，但當鋪也提供了許多傳統金融機構沒有的彈性與便利，例如：手續簡便、放款快速、接受多元抵押品，且你可以用資金應對生活開銷、付股票交割款或補足房貸成數不夠的缺口，當鋪對資金用途不會多加限制。對信用條件不佳或無法和銀行貸款的人來說，是一種相對彈性的選擇。如有汽機車、精品、珠寶、名錶或支票換現金等借款需求，歡迎加 LINE 免費諮詢，由專業真人客服為你服務。

• Q：當鋪借錢會有紀錄嗎？

當鋪不是聯徵中心的會員，所以銀行和當鋪的聯徵系統是分開、獨立的。因此，和銀行申請貸款或辦信用卡時，銀行不會看到你和當鋪借錢的紀錄，但再次向其他當鋪借錢時，當鋪可以透過系統查詢你在其他當鋪的借款紀錄和信用狀況。

若曾有不良紀錄，例如盜用證件借款、一車多借或嚴重欠款等行為，當鋪會留下註記（也就是俗稱的當鋪黑名單）提醒同行，未來很難再向當鋪借款。

• Q：當鋪遲繳一天會怎樣？

當鋪遲繳一天，其實不會馬上有嚴重後果。但若多次、長時間欠繳，又不理會催收電話，會影響你未來向當鋪借款的信用。

一旦滿當期到，無法在期限內將抵押品贖回，又沒錢先繳清利息爭取延展，當鋪也會因為你有不良的還款紀錄，拒絕利息分期付款的申請，進而導致抵押品流當。

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