民間貸款是高利貸嗎？其實不一定，民間借款之所以常被誤認為地下錢莊，是因為沒有專法管制，導致有心人士參雜其中。民間融資管道多元，包含代書貸款、當舖借款等，以下為您介紹如何挑選合法的民間借貸機構，以及如何申請、要小心哪些眉角，幫助你更安心取得資金！
如果有民間借款相關問題、需求，也歡迎加 LINE 諮詢，由專業代書和律師團隊為你服務，未過件絕不收費！
民間貸款是什麼？
廣義上，所有非銀行或農會的貸款機構，從規模大的融資公司、資產管理公司，到小一點的代書貸款、當鋪借款，都屬於民間類型的貸款。民間不代表非法、不安全，但由於不像銀行會受到央行和金管會等監督，也有詐騙集團會冒充行騙，因此借款時要特別警覺。
民間貸款安全嗎？
對信用條件不好、沒有資產能抵押的人來說，民間借款可以說是少數能快速取得資金的管道。相較於銀行，民間機構的審核機制更具彈性，對剛出社會、正值待業、無穩定薪轉證明的空窗期，沒有穩定收入，也會機會針對個別狀況進行審核、撥貸。
不過，雖然民間借款能解燃眉之急，在缺乏監管的市場中，仍要小心利用他人急迫心理行騙的不法業者。如果一家公司告訴你什麼都不用看、可以馬上領現，那不是幫你，那是害你。我們相信唯有建立在「透明、合法」基礎上的借貸，能幫助民眾改善財務危機：
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合約條款清楚、透明
正規的民間貸款機構會提供清楚的書面合約。請務必確認合約中詳列：借款總額、年利率、手續費、還款總期數以及計息方式（單利或複利）。若對方僅口頭承諾或合約模糊不清，請務必拒絕簽約。
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利率合理且無隱藏成本
根據民法規定，年利率上限為 16%。合法的民間代書或當舖貸款雖較銀行高，但絕不會出現令人無法負擔的翻倍利息。
如果合約中提到「預扣利息」，或巧立名目申請服務費、諮詢費，也務必先確認收費標準、費用，避免導致實際入帳金額遠低於申請額度。
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違約條件與提前清償規定
在正式簽約前，務必先確認是否能提前清償、限制清償期多久，以及若提前還款，需支付多少違約金，避免因無法提前清償，多白繳了很多利息。
除此之外，也要注意逾期後果，了解遲延利息如何計算、是否有額外違約條件。正規民間貸款業者絕不會以扣押身分證、存摺或提款卡等文件作為交換條件，這是詐騙與洗錢常見的陷阱。
民間貸款管道
民間借款管道多元，包含代書借款、當鋪借款和資產管理公司等。由於不像銀行受到專法管制，不乏有心人士會冒充行騙，導致部分民眾對其有不好的印象。以下以中立立場介紹不同的民間借貸管道：
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代書貸款
代書貸款屬於民間借貸的一種，指由代書作為「仲介」，代理民眾向民間貸款公司借款。資金來源包含貸款公司、轉介其他民間金主，或是由代書作為第一手金主，直接借錢給申請人。
代書貸款種類多元，從信貸到擔保品貸款都有承作，例如汽機車貸款、房地借款，也會收購名牌名錶等有價商品。
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當舖借款
當鋪是歷史最悠久的民間借貸管道之一，主要收購有價的典當物品，例如汽機車、房屋土地、黃金、手機、筆電和手錶等。
當鋪貸款額度高且彈性，都可以於收購現場和專員商討。以汽機車為例，若收入穩定、名下有其他不動產或過去有良好往來紀錄，最高可以談到現值 220%，利率則落在 2%～2.5% 之間。
依當鋪業法§11 規定，約定利率不得超過 30%。
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資產管理公司
資產管理公司主要負責管理和處理不良資產，協助債權人追回借款。例如它會從銀行或個人收購不良貸款，進行評估後，與債務人協商還款計畫，或利用法律手段追討，申請強制執行。
許多人認為資產管理公司就是討債集團，但其實不然，還是有合法催收的資產公司。因為目前無專法管制相關機構，才會有高利貸、暴力討債集團隱匿其中。建議找資產公司合作前，可以先尋求專業法律諮詢，慎選合作對象。
| 貸款管道比較 | 代書借款 | 當舖借款 | 資產管理公司 |
| 服務 |
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| 額度 | 彈性，有 5～50 萬元小額信貸、房屋或土地貸款等方案 | 抵押品價值的 6～8 成 | 抵押品價值的 5～7 成 |
| 利率 | 月利率 0.8%～2%，年利率上限 16% | 按月計算，年利率上限 30% | 年利率 7%～16% |
| 審核速度 | 最快當天或隔日撥款 | 最快當天或隔日撥款 | 5～7 個工作天以上 |
| 申貸門檻 | 最寬鬆，信用瑕疵、待業可議 | 寬鬆，但必須提供有價值的抵押品 | 中等，不看聯徵，但注重借款人是否有穩定收入 |
| 適合族群 | 信用條件不佳，因聯徵多查、債務協商、房屋土地條件複雜，或工作以領現為主，被銀行、融資公司借貸的借款人 | 資金需求小但緊急，需要當天拿現金、沒時間等審核的借款人 | 信用條件中等、有穩定還款能力，且能提供抵押品的借款人 |
民間貸款種類
民間借款種類多元、方案靈活，對不同抵押物的接受度也更高，常見貸款類型包含信用借款、房地借款、汽機車借款和名牌名錶收購。被銀行認為風險過高的二胎貸款、持分貸款、私設貸款，民間貸款也願意承作。
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民間信貸
民間信貸就是以借款人信用為擔保，向民間借款機構申請貸款。由於沒有擔保品，相較房屋貸款、土地貸款等，可貸額度較低，利率也較高。
優點是審核寬鬆、可以快速取得資金，但相對風險也是非常高的，因為通常是有信用瑕疵紀錄，無法向銀行借錢的人，才會申請民間信貸。若後續無法償還，很可能沒有其他資金來源，陷入惡性循環。
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民間債務整合
民間債務整合是由民間業者（代書、融資公司）提供一筆較大額度、利率相對較低、還款期數較長的資金，一次幫你清償散落在各處的高息債務（如：多筆信用卡循環利息、當舖借款）。
透過整合債務，把混亂、頻繁的催款通知，變成有計劃的還款，每個月只需要記一個繳款日、對一個借款人，降低管理困難與遲繳風險。除了降低月付金、減輕總利息負擔，把欠銀行的卡債、信貸還清後，也能使負債比下降，有助信用分數回升，讓未來和銀行借款更順利。
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民間房地貸款
民間房地貸款是以房屋或土地為擔保品，向民間借貸機構申請貸款，又稱房屋抵押貸款。由於民間貸款審核寬鬆、撥款快速且貸款成數高（通常為八成以上），可以幫助快速週轉，適合資金需求大且具一定還款能力的人申請。
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二胎房地貸款
二胎房地貸款，指在已經申請一次貸款的情況下，再次向其他借貸機構申請貸款。由於貸款機構對該擔保品享「第二順位抵押權」，又稱二順位房貸。
二胎貸款額度取決於一胎貸款成數、殘值和借款人財力狀況。若一胎貸款成數已達六～八成，銀行通常不會接受二胎申請，因為可能難以透過強制執行追討，且其象徵借款人資金需求大。
在一胎貸款成數高的狀況下，通常只有民間借款願意承作，貸款成數最高可達房地現值 110%～120%。由於風險高，相對利率也會比銀行高一些。
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持分房地貸款
持分房地貸款，指土地為兩人（含）以上共有，其一共有人將自己的持分抵押給貸款機構，以取得所需資金。
由於持分土地產權複雜，銀行通常會要求全體共有人到場，臨櫃簽署貸款同意書，否則不會承作。其他風險還包含土地佔用、市場流通性低和價值難以確定等，貸款成數和額度可能低於預期。
若資金需求大，除了向可以提供較高貸款成數的民間借款申請外，也可以選擇將持分土地賣給其他共有人，以更快速、方便地取得資金。
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汽機車融資借款
汽機車貸款是以名下汽車或機車為擔保品，抵押給貸款機構，以取得所需資金。優點是評估過程較其他擔保品貸款簡易，例如房屋貸款、土地貸款，且不會扣押汽機車，影響日常生活；缺點是可貸金額較小，為當月車價的 1～1.5 倍，銀行還會限制貸款金額上限。
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名牌名錶收購
除了一般貸款服務外，部分民間借貸和當鋪相同，提供名牌名錶收購的服務。手錶收購價取決於品牌知名度、使用程度、保存情況和市場供狀況等，越新、保存越完整的大牌稀有物件，有更高的收購價值，例如勞力士、百達翡麗和愛彼等。
如有閒置名錶，無論是良品，還是有手錶沒電、需要維修、寶卡或鑑定書遺失等疑慮，都歡迎加 LINE 線上鑑價。仿冒品、贓物以外，都有機會收購。
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中小企業融資
資金是企業擴展的關鍵，決定公司有沒有足夠資源，支持基本營運並提升產業競爭力。中小企業融資管道多元，包含銀行貸款、民間借款、政府補助和天使投資等，因應不同的資金需求、長短期財務規劃和企業條件等，各有適合的借款管道。
其中民間借款的優點在於可借款金額大、方案彈性多元，且配有專業律師和代書團隊，和你一同討論適合的融資規劃，幫助企業穩定成長。
民間貸款利率多少？利息怎麼算？
民間借款業者會以「幾分利」計息，也就是月利率的意思。例如三分利代表月利率 3%（年利率 36%），五分利代表月利率 5%（年利率 60%）。目前約定利率為 16%，民間借款月利率約落在 0.8~3％ 之間，超過者就有可能是俗稱的「高利貸」。
依民法§205 規定，年利率超過 16% 者，超過部分的約定無效。如有承人急迫、無經驗，取得與原本顯不相當的利益之嫌，還可能涉及刑法§344 重利罪。
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貸款利息試算
以借款 10 萬元、月息 2％ 為例，每月利息為 2,000 元（100,000×2%=2,000）。
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總費用年百分率試算
在實務上，除了表面的利率，還要考慮貸款機構是否會在過程中收取代書費、代辦費等費用，這些都會影響實質利率的計算。
同樣以借款 10 萬元、月息 2％ 為例，若貸款機構超收諮詢費 5,000 元，該年產生的費用共有 29,000 元（諮詢費5,000元+利息24,000元）。
以此計算，總費用年百分率實際是 2.9%（29,000/100,000），而非 2%。
民間和銀行貸款差在哪？
銀行和民間在風險承擔的能力、意願上明顯不同，銀行只做穩賺不賠的生意，因此當借款人的信用、還款能力或擔保品有瑕疵，通常會為了規避風險退件；民間機構則是承接了銀行不願冒險的案件，以利率平衡風險。
這也反應在審核的嚴格程度上：銀行流程繁瑣，從調閱聯徵、審核到對保，往往需要 1～2 週以上；民間借款則較為彈性，可以視個案狀況，即時提供現金，協助緩解事業經營遇難、臨時需要資金的借款人。
銀行貸款 |
民間貸款 |
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| 貸款條件 | 年滿 18 歲，信用條件良好、收入穩定且具相當還款能力者。 | 年滿 18 歲，有資金需求即可申請，只看擔保品價值。 |
| 貸款利率 |
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| 貸款額度 | 通常設有上限 | 無上限，擔保品價值越高，可貸金額越高 |
| 貸款成數 | 房地現值六成～八成 | 房地現值八成起，條件良好可談全額貸款 |
| 貸款年限 | 20～40年 | |
| 還款方式 | 以年計息，會規定限制清償期，提前清償需繳特定比例的違約金 | 以月計息，不綁約，隨借隨還 |
| 手續費 | 每次 3,000～8,000 元 | 無 |
| 申請時間 | 約 7～14 個工作天 | 約 3～14 個工作天 急件可以談 1～2 天內撥款 |
| 適合族群 | 信用條件良好、有長期還款規劃且資金需求大的人。 | 因信用瑕疵或不良紀錄，無法和銀行貸款，但臨時急用資金者。 |
民間借貸合法嗎？
民間借貸不一定合法，可以從以下三點判斷：有沒有實體店面、有沒有合法營業或登記執照、利率有沒有超過約定利率。只要在法規允許的範圍內借款，就屬於合法貸款管道，可以幫助借款人安心取得資金。
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有實體店面
合法的民間貸款應該要有實體店面，並在清楚可見處，擺放政府許可的商業登記文件。如果向其諮詢、對保甚至簽約時，都約在咖啡廳、速食店見面，或撥打電話沒有專人接聽，就要小心可能不是合法借款管道。
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有營業或登記執照
商業或營業登記是公司合法登記的必備要件，若未經設立登記，不得以公司名義經營業務。有合法商業或營業登記執照者，代表政府有先為你把關該組織的營業項目、資本額，並確認合法負責人是誰，避免發生糾紛時找不到人。
除了店面擺放的執照外，你也可以在「商工登記公示資料查詢系統」輸入公司名稱查詢，近一步查看公司資料，包含資本額、代表人、登記地址和日期等。
依公司法§19 規定，應登記而未登記者，如非法經營業務，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣十五萬元以下罰金。
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不超過法定年利率 16%
民法§205 規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。
也就是說，貸款年利率是有 16% 上限的。當年利率超過 16%，以 20% 為例，債權人對超過的 4% 沒有請求權，債務人也可以拒絕償還。
民間借款要注意什麼？
大部分民間借款都會走正規程序，在法律允許的貸款條件內，提供借貸服務。但由於審核寬鬆、方便申請，對於無法向銀行貸款又急著借錢的人來說，就可能無法理性識別詐騙。不只沒借到錢，多付一筆手續費外，還可能被盜用身分，導致銀行帳戶被凍結。
為避免民眾受騙，為您整理五大民間借貸風險：
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合約隱藏不合理條款（模糊、高額違約金）
無論向銀行或民間機構貸款，為保障借貸雙方權益，會利用附件和細文補述合約不足之處。建議第一次申請貸款者，應委請專業代書或律師陪同，避免對方玩文字遊戲，例如模糊條款、利率浮動範圍不明確、不合理的違約金或提前清償違約金。
提前清償違約金，指在約定期間內，若借款人提前將貸款清償，應支付特定比例的違約金。而民間貸款通知是隨借隨還、不綁約，如設定提前清償違約金，可能導致你即使有錢也還不了，被迫持續定期償還利息。
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巧立名目事先收取費用
詐騙和貸款的差別在於資訊的透明性，正規民間借貸會清楚告知所有費用，而詐騙集團會利用借款人對流程的不熟悉，巧立名目收費，例如手續費、委託費等。
此外，通常都是在核貸或簽約後，才會收取開辦費。部分有心人士會分次收取費用，要求借款人先繳訂金，這類型的貸款機構高機率是詐騙，應特別小心求證。
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核貸前要求提供證件正本
合法的借貸公司辦理貸款時，只會要求提供「身分證和健保卡影本」作為身分證明，絕對不會要求借款人提供金融卡、存摺或網路銀行密碼等重要個人資訊。因此千萬不可以直接提供身分證正本，並於提供影本時，標註「僅限貸款使用」，避免被有心人士盜取，視為詐騙同夥。
坊間有人會用「身分證借款」，大約可以借 2萬～20萬 元，屬於小額信貸的一種。由於風險極高，可能導致個資被賣給有心人士，並作不法用途，例如假冒身分開立帳戶、申辦信用卡等，因此政府明令禁止。這部分屬於私人借貸行為，也沒有法律保障，請以正規流程取得所需資金，切勿以身試法。
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過件率高，可能高估自身還款能力
銀行審核貸款時，會以申請人的收入、財力狀況和負債比評估可貸額度，避免信用擴張。而民間借貸只看擔保品價值，貸款額度比較高，容易導致借款人高估自身還款能力。
貸款金額越大，如果沒有盡快清償，利息累積的速度會越來越快。因此建議民眾申請貸款時，以自身資金需求和財力負擔範圍為考量，避免落入以息滾息的惡性循環。
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新型詐騙手法
除了傳統收證件、巧立名目收取服務費，現在的詐騙集團手法更精緻、科技化，例如盜用銀行名號、以美化信用為名，把你捲入洗錢事件。這也是我們堅持實體對保的原因，幫助你避開以下陷阱：
- 假 LINE 客服帳號
詐騙集團會盜用名稱、商標，建立有認證標章的假 LINE 官方帳號，甚至提供精美的服務 DM、專業的客服機器人，讓民眾誤認對方是自己心中想的那間合法、正規公司。若對方要求你下載非官方 APP、點擊不明連結、在 LINE 上傳存摺密碼或證件照片，要小心通常是詐騙警訊。
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假美化信用，真洗錢
部分詐騙集團會針對信用小白、無穩定工作或負債比過高的族群，聲稱可以製造假的新轉紀錄、洗高帳戶餘額，幫助你和銀行貸款。事實上，當他們匯入小額資金到你的帳戶，而你領出再匯回去時，可能就在無形中參與了洗錢。
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假驗證，真轉帳
在核貸過程中，若對方以確認帳戶為由，聲稱為了「連動系統」，要求你在「轉帳金額」欄位輸入一組看似無意義的號碼，要小心這絕對是詐騙。行動銀行沒有所謂的輸入金額驗證功能，一旦你按下確認，驗證碼會瞬間變匯款進入對方帳戶。
民間貸款申請流程
申請民間貸款，依序可分為五步驟：申請、審核、簽約對保、抵押權設定和撥款。完整流程約需 3～14 個工作天完成，取決於案件的複雜度，例如持分狀況、房屋距離。如有急件需求，歡迎填寫下方表單諮詢。
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1.提出申請
首先諮詢各家貸款機構，選擇貸款條件最好、符合自身資金需求的一家，並檢附貸款申請書、身分證明文件、房屋和土地權狀影本等文件，提出貸款申請。
應備文件：
貸款申請書
身分證影本
房屋權狀影本
戶籍謄本影本 1 份
印鑑章和印鑑證明 2 份
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2.條件審核
收到申請後，貸款機構會根據借款人、擔保品條件，評估適合的貸款方案，包含額度、利率、年限和還款方式等。
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3.簽約對保
接著借貸雙方見面對保，由專員介紹本次貸款條件，並逐項說明合約細節，確保雙方對貸款方案取得共識。
簽約前有任何疑問，都可以當場提出或選擇先不簽約，不必支付任何違約金；簽約後不可以隨意更改合約內容，否則須支付違約金。
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4.抵押權設定
完成簽約後，就可以到地政事務所辦理抵押權設定，將抵押權設定給貸款機構。若借款人無法償還貸款，債權人有權申請支付命令，作為後續強制執行的執行憑證。
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5.撥款
最後，民間借貸機構會在 1～3 個工作天內，將貸款金額匯至貸款專戶，借款人只需每月按期還款即可。
民間貸款常見問題
針對民間貸款，為您整理三大常見問題：
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Q：民間信貸審核要多久？
民間信貸審核流程通常分三個階段，總時程約落在 1～2 個工作天，可以視借款人情況彈性調整：
- 初步審核（2～4 小時）
只要提供勞保明細、薪轉紀錄影本或所得清單，即可快速評估您的還款能力。這階段不需要調閱聯徵，因此速度極快。
- 電話照會與對保（4～8 小時）
核貸金額與利率確定後，業者會進行電話確認。若雙方達成共識，即可約定地點進行實體對保簽約。
- 正式撥款（對保後 1 小時）
簽約完成並確認帳戶無誤後，通常會在 1 小時內將資金匯入您的指定帳戶。
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Q：沒工作沒財力證明可以貸款嗎？
和銀行申請貸款，絕對會需要提供穩定薪轉、投保證明，尤其是無擔保品的一般信貸；但若是申請民間貸款，在沒有薪轉證明的情況下，彈性提供經常性往來存摺、工會投保紀錄或平時接案的承攬合約、入帳紀錄，仍能視為有效收入證明，協助你順利申貸。
- Q：不小心借到高利貸怎麼辦？
如果不小心借到高利貸，在金額不高的情況下，應立即清償，避免利息費用快速累積。無法應對資金需求時，也應儘早請求親友、專業人士幫忙，或找利息比較低的借款機構，先借錢清償高利貸，再慢慢還其他貸款。
如遇違法討債，例如潑油漆、灑冥紙、恐嚇或毆打，請在顧及自身安全的前提下，保存證據，撥打報案電話「110」或不當討債申訴專線「1996」（服務時間為週一～週日的8:00～22:00）。
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Q：民間貸款還不出來會影響信用嗎？
和銀行借錢還不出來，遲繳一個月以上者，會通報聯徵中心登記不良還款紀錄，是重大信用瑕疵。然而和民間業者借錢時，雙方往來不會紀錄在信用報告上，因此遲繳不會影養信用分數。但由於各貸款機構會共享黑名單，即使沒有聯徵，只要遲繳一次，未來就很可能無法再次借款。
遇到貸款繳不出來的狀況時，請主動聯繫借款機構，說明遲繳原因和後續還款計畫，避免對未來信貸、房貸、車貸或甚至信用卡申請，產生不良影響。
民間借款總結
如果對民間借款還有疑問，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！
1. 填寫下方表單，專人將迅速與您聯繫
2. 線上諮詢：點我加LINE
