辦擔保品貸款會看聯徵嗎？答案是會。銀行核貸注重借款人能不能穩定繳款，因此，雖然有擔保品作保，還是會要求借款人有穩定收入、負債比低於一定門檻。對信用良好的人來說，擔保品能幫你爭取更高的貸款額度﹔對信用一般、瑕疵的人來說，擔保品能讓你在不能辦信貸或用保單、預借現金週轉時，還有取得資金的機會。以下介紹擔保品貸款有哪幾種、銀行接受的擔保品類型，以及繳不出來怎麼辦、違約風險是什麼，幫助你順利週轉！
若有相關需求，歡迎加 LINE 諮詢，由專業代書和律師團隊為你服務，未過件絕不收費！
擔保品貸款是什麼？
擔保品貸款是一種借款方式，指借款人為了取得資金，將「有價資產」提供給貸款機構作為還款保證，進而獲得較優惠的核貸條件，例如房屋貸款、汽車貸款等。
擔保品貸款、無擔保貸款都是合法借款方式，兩者差別在於風險和成本。因擔保品貸款有資產作保，是依資產價值評估適合的貸款利率、額度和還款期限，通常條件較無擔保貸款好﹔而無擔保貸款因不要求擔保品，是依借款人的信用、財力和還款能力評估是否核貸，通常利率較高、額度較低，適合資金需求不大的借款人。
借款人無法依約還款時，貸款機構有權處分抵押品，用來回收貸款本金和利息。因此，雖然對需要大額資金的借款人來說，擔保品貸款是相對低利、方便的融資方式，但也伴隨著失去資產所有權的風險。
擔保品抵押品差異
擔保品和抵押品常被交替使用，但定義上仍有不同。
擔保品是廣義詞，泛指所有能用來擔保債務的資產，包含動產（如汽機車、股票）和不動產（如房屋、土地）﹔而抵押品是專指透過「設定抵押權」提供擔保的資產，通常是不動產。
簡單來說，所有抵押品都是擔保品，但不是所有擔保品都是抵押品。對貸款機構來說，抵押權是保障自身債權的方式，也因此和銀行、公營當鋪辦擔保品貸款時，都會要求設定抵押權。
以買車為例，若辦汽車貸款的過程中，有設定動產抵押權，那汽車既是擔保品也是抵押品。但若是拿車和當舖質借，沒辦理抵押登記，只簽約保障貸款機構能在借款人違約時，將典當物品拍賣還款，那就不構成法律意義上的抵押品。
什麼可以當擔保品？
擔保品指有價值、能提供貸款機構擔保的資產，主要可分為兩種：動產和不動產。不動產如房屋、土地和店面等，因價值高、保值性強，是相對穩定且處分風險低的擔保品，能取得較好的貸款條件﹔動產種類較多元，汽機車、手機、保單、股票、珠寶和藝術品等都屬於動產，雖然變現快、取得門檻低，但價值波動性高，銀行不一定會接受。
-
不動產（如房屋、土地、店面等）
-
動產（如汽車、機車、手機、保單、股票、珠寶、藝術品等）
不是所有資產都能作為擔保品，例如衣物、小家電、古董等，雖然有一定價值，但因估值不易、轉售困難，通常無法抵押借款。此外，若資產有法律糾紛、共有狀態或未辦理所有權登記，例如持分土地、未登記建物等，也通常會被銀行排除在擔保品範圍外，只有當鋪、代書借款等民間借款機構願意承作。
銀行擔保品有哪些？
銀行偏好「好估值、好變現、法律關係清楚」的擔保品，例如房地產、車子、股票和保單等，因為這些資產有明確的市場價值，且能在借款人違約時，快速處理、回收借款，降低呆帳的風險。
然而，即使擔保品市價高，也可能因未達審核門檻、處分風險高，被銀行拒絕核貸。例如銀行通常只接受車齡 15 年以內的汽車貸款，若房屋為多人共有，也會要求全體共有人簽貸款同意書。
擔保品貸款利率、額度
不同擔保品對應的貸款條件，取決於其價值、流通性和保值性。其中房屋、土地貸款是所有擔保品貸款中，利率較低的融資方式，約落在 2.5%~6% 之間。其他如汽車、機車和股票質押貸款，利率約落在 3%~15% 之間，由於利率較高、可貸額度較低，適合需小額資金周轉且具備還款能力的借款人。
若擔保品、個人信用和收入條件良好，沒有緊急資金需求，和銀行貸款的利息成本較低。若資金需求大、緊急，可以考慮和審核較快速的民間機構借款，可貸額度也通常較高。以下介紹銀行擔保品貸款條件：
| 利率 | 額度 | |
房屋貸款 |
2.35%~4% | 房屋鑑價結果60%~80% |
土地貸款 |
|
|
汽車貸款 |
|
汽車市價80%~90%
通常有300萬~350萬元的金額上限 |
機車貸款 |
|
|
股票質押貸款 |
|
股票市值40%~60%
通常最低借款1萬元起 |
然而若擔保品條件特殊，例如老車、持分房地產、藝術品（難鑑定）和珠寶（處分難度高）等，通常只能向民間機構、當舖借款，月利率 0.8% 起。
除非擔保品價值高，否則向公營當鋪典當手錶、珠寶等借款時，每人每次質借的款項總額不能超過 30 萬台幣。
擔保品貸款繳不出來怎麼辦？
在違約發生前，有許多方式能爭取喘息空間。只要根據自身狀況審慎選擇，就有機會度過財務低潮。以下整理四種常見的應對方式：
-
尋求親友幫忙
當臨時周轉不靈時，和親友借錢償還快到期的貸款，是最直接且利息壓力最小的方式。然而，即使有一定信用基礎，還是建議以白紙黑字確認借款金額、利息和還款時間等，避免日後糾紛。
-
協商展延或辦轉增貸
若短期資金困難，在已貸款 1~2 年且都有按時還款的情況下，可以和原行協商展延，或考慮轉貸到其他條件較優惠的機構，爭取調低利率、延長期數或小額增貸，減輕還款壓力。但要注意銀行貸款通常有限制清償期，需支付違約金才能提前結清，建議先比較利弊再行動。
-
出售擔保品
若擔保品不是不可或缺的資產，可以考慮主動出售，爭取較合理的行情價，避免因法拍導致資產折價。然而，因為有設定抵押權，不僅交易流程較繁瑣，潛在買家也通常較少。若計畫出售，建議提早評估，確保資金即時到位。
-
向民間機構借款
若已試過以上方法，還是有資金困難，或不慎遇到高利貸，可以在評估個人還款能力後，考慮向合法立案的民間機構借款、申請代償。民間貸款審核寬鬆、撥款速度快，適合週轉需求緊急的借款人。
擔保品貸款常見問題
針對擔保品貸款，為您整理六大常見問題：
-
Q：當保人會影響自己的貸款申請嗎？
若親友沒有可供抵押的擔保品，或因信用、收入等條件不佳，無法順利申請信貸，可能會請你幫他做擔保。
建議切勿為了人情幫人作保，因為當別人的保人，可能會影響自己未來貸款申請。若擔任一般保證人，只有當借款人無力還款、財產被法拍後，仍無法償還欠款時，才需要負擔清償責任﹔若擔任連帶保證人，不只會占用自己的貸款額度，當借款人違約時，債權人也有權直接向你求償。
-
Q：如何評估擔保品價值？
送出貸款申請後，貸款機構會派專業估價人員為擔保品鑑價。以房屋為例，會根據地段、坪數、屋齡和附近交易行情等條件，估算合理價值並計算可貸額度﹔汽機車是看車齡、里程數和車況等﹔有價證券（如股票、保單）是以市價為準。
為了控管核貸風險，銀行鑑價通常較民間貸款保守，不同借款管道的鑑價結果也會因此不同。
例如銀行注重不動產的長期價值，多以房屋條件、保值性為主要評估依據，不會因為房價高、低點而大幅調整鑑價結果。這可能導致貸款額度與借款人預期存在落差，相比之下，民間機構的鑑價結果會更接近市價。
-
Q：誰適合辦擔保品貸款？
若未妥善評估還款能力，可能因違約導致資產被強制執行，因此不建議將貸款資金用於買賣股票、期貨等高槓桿投資。
在財務條件許可的條件下，擔保品貸款特別適合以下族群：
-
- 無固定收入、薪轉證明者，如自由業、家庭主婦
- 信用條件不佳，有遲繳卡費、聯徵多查等瑕疵紀錄者
- 資金需求較大，但信貸額度不夠週轉
-
Q：拿車子去貸款後還能用嗎？
辦汽車貸款時，公營當鋪會要求留車，民營當鋪則不一定。若借款金額不高，且能提出薪轉、收入證明等文件，有機會申請免留車貸款。
-
Q：同一件擔保品可以貸款兩次嗎？
可以。以房貸為例，在有貸款的情況下，若有資金需求，可以向其他機構申請二胎貸款，並透過設定「第二順位抵押權」提供擔保。
-
Q：辦擔保品貸款要注意什麼？
申請擔保品貸款前，應先評估以下風險：
- 擔保品價值下降
以股票為例，將股票質押貸款後，若股價持續下跌，銀行或券商可能以質押維持率不足為由，要求借款人補擔保品或保證金。若無法如期繳款，貸款機構也有權將股票強制賣出，面臨斷頭風險。
- 可能留下信用瑕疵紀錄
若不慎遲繳貸款，銀行會先以電話、簡訊提醒，不會留下不良紀錄。但若不積極處理，通常遲繳滿一個月後，銀行會通報聯徵中心，並啟動法律程序催收。情況嚴重者，可能需要進入債務協商或清算，屬於嚴重信用瑕疵。
- 違約時，資產會被低價拍賣
以房屋為例，法拍價格通常是市價的 6~7 成，若又逢房價、買氣下跌，最後取得的價金可能不足以償還欠款。因此，建議若有違約風險，應積極聯絡貸款機構，協商房貸延期或暫緩。
網傳欠錢 15 年不用還，試圖規避銀行呆帳追訴期，但實務層面並不合理，因為銀行會透過催收使消滅時效中斷。
- 小心非法貸款機構
市面上不乏假借貸款名義行騙的非法業者，會利用模糊條款、預收手續費等手法，讓借款人陷入更嚴重的債務困境。因此，尋求資金協助時，務必選擇有合法立案、實體店面的借款機構，不輕易匯款、給證件或權狀等重要文件，降低詐騙風險。
如果對如何申請貸款還有疑問，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！
- 1. 線上諮詢：點我加LINE，聯絡台灣代書
- 2. 諮詢專線：0976-161-313
