代辦公司是什麼？找代辦辦貸款會收哪些費用？面對資金需求，最好的選擇當然是銀行，但如果銀行貸款辦不過，就能找代辦協助媒合適合的貸款機構。但要特別小心，由於成立門檻低，代辦市場可以說是龍蛇混雜。若不小心遇到不良代辦，可能踏進想解約也解不了的困境。以下從服務內容、費用開始，介紹什麼是代辦公司，並分享常見的業務話術、如何解決代辦糾紛，幫助你順利週轉！
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代辦公司是什麼？
貸款代辦公司，指的是專門協助客戶媒合貸款機構（如銀行、融資公司等）的仲介，主要服務包含評估客戶經濟狀況、媒合適合的借款管道、溝通貸款條件、協助準備申請文件和跑流程，並以收取服務費為主要收益。
根據金管會統計，目前登記營業項目為「應收帳款收買業務」，或名稱裡有「融資」、「資融」字詞的單位，約有 5,000～6,000 家。
代辦公司之所以存在，是因為銀行基於風控考量，偏好信用良好、收入穩定的客戶，而對有信用瑕疵、負債比高或收入不穩定（如自由業、領現族或剛換工作）的借款人來說，由於很難、不知道怎麼和銀行協商，需要透過代辦公司媒合借款管道，才有機會順利週轉。
好的代辦業務需要具備足夠的金融知識，可以準確根據客戶的信用紀錄、收入和負債情況，判斷哪一家貸款機構比較有機會過件、預計核貸額度和利率。
如果遇到不問貸款條件和需求的業務，要小心對方可能不是誠信經營，用「保證過件」、「低利率」等話術吸引客戶後，只會亂送件、誤導或隱瞞資訊。不只貸款沒辦成，還被收取高額手續費，陷入更深的財務泥淖。
代辦公司抽成多少？
由於台灣目前還沒有針對融資或代辦公司訂立專法，代辦公司抽成多少，取決於貸款金額和案件難易度，通常會內扣貸款金額的 5%～15% 作為服務費。將這筆費用加上貸款機構的對保費、開辦費，才會是完整的申貸成本。
也就是說，如果信用、收入條件一般，有符合融資公司的申貸條件要求，直接找三大融資公司貸款，只要付對保費（3,000～5,000 元）和手續費（貸款金額的 4%～5%）﹔如果不符要求，需要透過經銷商代辦，要另外多付 5%～10% 的服務費。
如果不慎遇到不良代辦，沒有清楚交代收費項目，可能會額外收取服務費、諮詢費等費用。零零總總相加，撥款前才發現手續費高達貸款金額的 15%～20%，也是市場上常見的情況。
申貸費用包含：
- 撥款前，貸款機構收取的對保費、開辦費
- 撥款後，貸款機構和代辦公司收取的服務費
依照正常的貸款流程，通常都是等貸款過件、撥款後，才會收取服務費。如果剛聯絡，就被對方收取諮詢費，或要求要先付保證金才會審件，要小心對方可能不是合法代辦。
代辦公司陷阱
許多人會尋求代辦公司協助，是因為它看起來方便、快速，而且似乎能解決各種貸款困難。確實，專業的貸款公司可以從評估開始，提供文件準備、協商貸款條件等一條龍服務，幫助條件不好的借款人順利貸款，省下自己摸索的時間和精力。
然而，由於代辦市場龍蛇混雜，如果遇到不良代辦，要小心可能踩入各種陷阱。從費用不透明、高額違約金到被推銷不適合的方案，不知不覺中陷入更深的債務困境。
以下介紹常見的代辦公司陷阱，幫助你了解潛在風險：
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成立門檻低，品質良莠不齊
由於融資租賃業務不在金管會規定的特許事業內，只要有資金就能成立公司，導致市面上的融資、代辦公司龍蛇雜處，充斥著「無法用名稱判斷業務內容」的公司，例如資產整合公司、經銷公司等。有些公司甚至會用「看起來像銀行」的名字，誤導借款人以為是銀行合作的貸款機構。
如果遇到名稱和銀行很像的貸款機構，要注意合約上通常會註明「和某銀行沒有關係」。
對不熟悉代辦產業、貸款流程的借款人來說，如果幸運，可以直接聯絡到大型融資公司的經銷商﹔如果沒有仔細查證，高機率會遇到中、小包，被收取高額的服務費。
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缺乏金融專業，隱瞞或誤導資訊
專業的代辦公司收到申請後，會先了解借款人的信用紀錄、收入和負債情況，並根據調查結果，和客戶說明貸款過件的機率、預計可貸額度和利率，由客戶決定是否要繼續申請，避免浪費時間和費用。
但如果是遇到不良、金融知識不足的業務，對方可能會為了多辦一些案子、收取佣金，用話術保障「一定過件」，誘騙客戶先簽委託契約書。
簽約後，發現借款人條件不符融資公司要求，卻謊稱貸款沒過的原因是「客戶沒有如實提供經濟狀況資料」，導致借款人既沒有順利申請貸款，不繳服務費又會被代辦公司說違約，造成雙重損失。
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違約金太高
根據行政院消費者保護處的專題報告，每年各地方政府會受理 300～400 件和融資公司有關的爭議，其中以「無法解約，或需支付高額手續費始得提前清償」佔大宗（約 7 成），其次是「不知道是融資貸款」、「業者話術詐騙」等類型。
也就是說，有許多不良代辦公司為了確保能收取佣金，會利用借款人急需資金的弱點，和對方保證沒什麼風險，只口頭提及「小額違約金」或模糊數字，導致借款人低估。簽約後，發現負擔超過預期，又因為違約金太高，沒辦法順利解約。
因此，無論資金需求有多緊急，借款前都要仔細閱讀合約條款，確認每一筆可能產生的費用和金額。同時，要謹記貸款條件應以合約為準，任何口頭承諾都不具法律效力，也切勿簽署空白本票、借據，因為這可能讓對方有原地起價、修改貸款條件的機會。
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手續費太高
代辦公司的手續費高，是因為業務的「分層佣金制度」對融資公司和其經銷商的業務比較有利。對案件量少、沒辦法直接對融資公司的代辦公司來說，因為每筆案件的佣金有限，為了賺錢，只能想方設法提高收費，反而讓已經捉襟見拙的借款人更難脫離困境。
如果不是找代辦公司，而是選擇和規模比較小的融資公司借款，也會有一樣的問題。這是因為當大型融資公司和銀行合作時，僅需支付 1.5%～2% 的利息，小公司的借款利率卻可能來到 3%～4%，借款成本高上 2 倍，自然會被轉嫁到借款人身上。
如果辦不過融資貸款，通常代表還款能力已經出現問題，或負債情況很難透過借新還舊改善。面對情況特殊的借款人，為了確保資金能回收，小公司的催收力度也會更強，這也是需考量的風險之一。
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收費項目、標準不明確
專業、正規的代辦公司，會有明確的收費標準，例如按固定比例或金額計收服務費，並且會在簽約前清楚揭露服務內容、收費項目，避免引發爭議。
但在實務上，不良代辦會用模糊的方式規避責任，例如：
- 不明確說會收哪些費用、金額多少，而是用「依案件狀況酌收」這種模稜兩可的字眼
- 收費名目繁多，有「文件費」、有「跑件費」甚至有「關係費」這類難驗證的項目
- 簽約前保證「沒過件絕不收費」，辦不過卻要求借款人辦高利貸或付錢違約二選一
此外，對保時，業務會收取一筆對保費，行情價約 3,000～5,000 元。但由於融資公司通常會默許業務提高費用，作為業績獎勵，對保費可能會被業務提高到上萬元。即使借款人不願支付，仍可能因擔心貸款辦不過，或被威脅「已經簽了委託書，不付就是違約」，只能乖乖付錢。
但事實上，如果「代辦委託書」上沒有寫明違約賠償條款，業務不能強迫你一定要貸款，你可以在對保、簽「貸款同意書」前反悔。只要沒有簽約，借貸契約就不成立，委託關係也沒有存在必要。如果持續被威脅，建議先拿合約諮詢法扶，或向當地消保官申訴，保護個人權益。
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可能遇到無良仲介
從利率的考量來看，借款的最佳選擇是銀行，接著是融資公司、直接放款的金主，最後才是代辦公司。
但如果遇到無良仲介，即使你的條件有到，也不一定會幫你媒合最好、最適合你的借款管道，而是先安排高額或高利率的貸款方案，等你無法負擔還款壓力時，才主動出面「幫忙」換別的貸款。
對外包裝成「幫你解決困境」，其實是為了收取兩次佣金。
因為被推銷不適合的方案，貸款期間，不僅要承擔利息損失、還款壓力，還會被重複收取手續費，導致本來可能只是想借錢還卡債、應對醫療或家庭開支，卻莫名背上債務。
許多代辦公司的業務是以外包形式合作，因此，當出現糾紛時，代辦公司會推說是「業務個人行為」，但業務早就離職或失聯，導致借款人求助無門，只能自己承擔損失。
如何分辨代辦公司話術？
「有工作就能貸」、「保證過件、低息」這些話術，你是否也曾聽過呢？在資金壓力急迫的情況下，許多人看到這類標題聳動的廣告後，往往無暇判斷背後的風險，就不自覺踏入不良代辦的陷阱。
事實上，透過正規融資公司或代辦協助週轉，本身並不違法，甚至是傳統銀行外的重要合法借款管道。關鍵在於，借款人是否對基本的貸款流程有所認識，並具備分辨話術的能力，如此才能找到誠信經營、條件透明的代辦業務，避免不必要的損失。
以下介紹常見代辦公司話術：
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說自己有門路，能靠關係過件
許多代辦會聲稱自己和銀行「有關係」，可以保證過件，或甚至能取得比同行、一般人更好的條件。事實上，各大銀行官網都明確聲明「沒有和任何代辦業者合作」，業務的本質是「仲介」，只能幫忙推薦、媒合有機會順利過件的機構，無權干涉銀行審核。
用一個最簡單的邏輯思考：如果銀行和代辦業者合作，放款給信用不好、沒有還款能力的借款人，豈不是自砸招牌，不僅增加呆帳風險，還可能影響其他客戶對銀行的信心嗎？
誠信的代辦業務不會用話術吸引你，而是會坦誠說明你的條件有哪些限制，並運用自身經驗，分析有哪些貸款方案適合你，提供實際可行的建議。如此一來，你才能合理評估貸款成本和風險，做出理性決策。
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說合約只是走形式，不會真的收違約金
貸款過程中，業務通常會以專業形象出現，用話術營造「一切交給我就好」的氛圍，讓借款人誤以為只要聽話配合，就能順利拿到資金，進而放下防備，簽約前也不會細看內容。
這類業務會用很多種方式偽裝自己的無良，除了營造專業感，也可能會假親切，和你說「違約金只是形式上的東西，實際都按人情處理，不會真的收」。還有一種是賣弄人情壓力，讓你覺得對方很努力在幫你辦貸款，任何對流程的質疑都是不禮貌的。
然而，這樣的信任背後卻隱藏相當高的風險，因為一旦簽下委託書，就具有法律效力，未來即使主張「當初沒看清楚合約」，在法律上也很難站得住腳。
如果不慎遇到不良代辦，對方可能會在條款中設下陷阱，例如約定高額違約金，導致借款人想要反悔或發現條件與當初承諾不符時，往往已經沒有退路，只能照著不合理的規則走。
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要求先簽約或繳訂金才能審件
在正常的貸款流程中，借款人提出需求後，只需要提供基本的身分、收入和財力證明，讓代辦公司評估條件。待雙方確認預計可以貸到的金額和利率後，才會進行簽約。
之所以會有代辦要求「先簽約或繳訂金才能送件」，往往不是出於流程上的必要，而是為了讓借款人沒有退路。一旦簽了約，借款人就會被綁住，即使未來媒合的貸款條件不合理，也只能被迫接受，否則就得支付高額的違約金解約，屬於典型的陷阱。
此外，通常要等確認核貸，且借款人也同意貸款條件，完成對保、簽約後，才會收取對保費、服務費等費用，而不是剛諮詢就要求先繳。
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以省事為由，提議幫忙保管證件或存摺正本
核貸過程中，會需要借款人出示身分證、存摺或權狀等重要文件的正本，是為了確認身分。實際跑流程時，只會用到影本，因此沒有把正本交給任何人「保管」的必要。
如果對方聲稱銀行規定要正本、合作的貸款機構比較嚴格，或是以「交給我保管比較快，你自己跑流程會耽誤」為由要求你留下正本，要小心可能遇到假扮代辦業者的詐騙集團。
最輕微的情況，可能是存摺裡的錢被轉走、身分證和權狀被拿去辦貸款，造成金錢上的損失﹔更嚴重的風險是，詐騙集團可能會冒名開立人頭帳戶進行洗錢，等到警方追查時，交易紀錄全是你的名字，等於無端背上刑責。
一旦被通報為警示戶，帳戶裡的錢會被凍結，不能匯入、匯出或提領，也不能再使用信用卡、綁定行動支付或辦理任何類型的貸款（最長可能會被凍結 3 年）。
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說銀行核貸只看收入，只有代辦能幫忙做薪轉
銀行核貸時，會透過在職和收入證明評估借款人的還款能力。也就是說，如果借款人不是固定領薪水的上班族，或沒有定時把現金收入存進帳戶的習慣，貸款通常很難通過。
如果你是自由業、自營商，或以領現為主要收入來源，不用太焦慮自己會因為沒有薪轉，沒辦法和銀行貸款。有些銀行的審核標準很靈活，例如接受以「固定現金存款」作為收入證明、提供無薪轉方案。
- 收入型財力證明：薪資證明、存摺交易明細、扣繳憑單、年度所得清單、勞健保明細、401/403/405報表
- 資產型財力證明：房屋或土地權狀、定期存款單、有價證券對帳單
有些代辦會聲稱可以「幫忙做薪轉」，但在實務上，這是不可能的，甚至是違法的。這是因為銀行在查核時，不只會看入帳金額，還會確認入帳時間、款項來源是個人戶或公司戶，並透過扣繳憑單交叉驗證，確保每筆收入都是真實的，不是單純把錢轉進轉出就能偽造。
代辦會說能做薪轉，通常是為了讓借款人相信自己有能力解決問題，進而願意簽委託書。另外一種可能，是對方不是真的代辦業務，只是想利用你的帳戶洗錢。
遇到代辦公司糾紛該怎麼處理？
發現業務拖延送件、貸款條件和費用與原本承諾不符，或是在簽貸款同意書前，先得到了親友幫助，以上種種原因，都可能導致借款人在聯絡代辦後，不再需要對方的協助。
想解約，卻被業務告知不僅不會退訂金，還要付貸款金額的 15%～20% 作為違約金才能解約。面對以上糾紛，建議採取以下策略應對：
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與代辦公司溝通
首先，馬上保留所有書面資料和通訊紀錄，將合約交給專業律師審閱，確認雙方的權益和責任。同時，根據《消費者保護法》，向對方主張違約金明顯過高，協商一個雙方都能接受的金額。
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向消費者服務中心申訴
如果協商無效，代辦業務還是堅持要你付違約金，且威脅如果不付就要提告，可以撥打 1950 專線向消費者服務中心申訴。
金管會主要負責銀行、證券、期貨和保險等金融機構的監督，不受理「檢舉代辦」相關陳情或申訴。
消費者服務中心收到申請後，會請主管機關發公文給業者，並要求業者在 15 天內妥善處理。
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消保官介入調解
如果業者收到公文後，有聯繫你並提出合理的解決方案，雙方可以和解結案﹔如果業者沒有回應，或你不接受對方提出的方案，可以直接提起民事訴訟，或再提出第二次申訴，由消保官介入調解。
調解成立後，如果對解決方案不符，要在收到通知後的 10 天內提出異議，否則調解書會送到法院核定，效力等同於法院確定判決﹔如果調解不成立，則可以提起訴訟救濟。
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提起民事訴訟
和消費者服務中心申訴並申請調解，是相對主動的應對方式。但在實務上，和代辦要求解約後，你可以主張因約定不合理、對方沒有實際提供服務，所以拒絕給付或要求酌減，再看對方如何處理，決定下一步或是否要提起訴訟解決糾紛。
如果代辦公司在協商、調解或訴訟期間，有向法院對你聲請支付命令，一定要在收到通知後的 20 天內向法院提起異議。若置之不理，對方有權以此向法院聲請強制執行，對你名下的各種財產（存款、不動產等）進行查封、扣押、變賣等行為。
支付命令通知信會寄到戶籍地，如果不住在戶籍地，要特別注意收信。
對支付命令提出異議後，法院通常會在 1～2 個內寄發開庭通知，正式開啟訴訟程序。你可以根據《消費者保護法》第 12 條與《民法》第 252 條，主張「違約金過高，應予減免」，通常可以減免到一半以下的金額。
如果涉及金額高，建議先找律師評估，確認勝算與費用效益，決定要不要委任律師。若因經濟困難，沒有能力支付律師費，可以申請法扶律師，會再由法扶基金會審查決定為全部扶助、部分服務或駁回。
貸款常見問題
針對貸款，王代書整理六大常見問題：
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Q：什麼是手機貸？
手機貸本質上屬於「小額信貸」，通常僅融資公司和民間借款有承作，是針對因信用不好、沒有穩定收入，無法和銀行辦信貸的人所設計，讓借款人可以透過抵押手機，增加貸款額度。
名義上，借款人需要以手機作為抵押品，向貸款機構申請小額借款，但實際上，借款人還是可以正常使用手機。
業者會根據手機的廠牌、型號等條件核定貸款額度，申請門檻低、審核速度快，但因為利率通常較高，適合臨時需要小額週轉，且確定有能力在短時間內還款的借款人。
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Q：什麼是商品貸？
租賃貸款最原本的運作模式，是由融資公司出租設備給「需要設備但沒有能力一次購買的中小企業」，待企業按期還款至租期滿後，就能得到設備的所有權。
時至今日，中小企業變成所有一般人，標的物也不再受限於生產設備，而是各式各樣的日用品，例如手機、筆電、家電等，這就是「商品貸」。
簡單來說，商品貸是一種以購買商品為名義申請的個人信貸，又稱萬物貸。借款人向代辦公司購買特定商品後，你不會真正拿到那件商品，而是會得到一筆現金，之後需要按期還「商品貸款」。
需特別注意的是，商品貸和一般信貸最大的差別在於：額度不是根據你的收入或還款能力核定，而是取決於「你名義上購買的商品」。如果遇到不良代辦公司，對方可能會引導你去「買」價格很高的商品，背上遠超過自己還款能力的貸款。
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Q：代辦中途不辦會怎樣？
如果發現貸款條件與原本承諾的不同，想在和代辦對保前取消，由於還沒簽約、貸款還沒成立，原則上不用支付「銀行」任何違約金。
不過，代辦公司收件時，會和你簽一份「委託代辦契約書」。如果合約規定「當案件未完成時，代辦有權收取部分服務費或違約金」，就可能會發生爭議。
根據《消費者保護法》第 12 條，如果契約違反誠信原則，對消費者顯失公平，則契約無效。因此，如果不是因為你的個人原因取消，而是代辦未能履行承諾，任何要求你支付高額違約金的作法，你都有權拒絕。
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Q：收到代辦公司寄存證信函怎麼辦？
收到代辦公司的寄來的存證信函，不代表你在立場上站不住腳或一定要付款，它通常只是業者單方面的主張，用來威嚇、施壓。
因此，收到存證信函後，請先冷靜下來，切勿立即簽字承認，也不要因害怕而心急匯款。接著，找律師確認信件內容和對方的主張，判斷是否合理。
存證信函本質上屬於業者「曾經通知過你」的證明，不回覆不會受罰。但如果內容和事實不符，你選擇不理會或拒收，這可能在後續訴訟中對你不利，增加對方勝訴的機率。
如果代辦進一步提告，收到法院通知後，請立即聯絡律師，並在限期內向法院遞交「答辯狀」。在答辯狀中，你需要針對起訴狀提到的事實、證據資料等，明確表示爭執或不爭執，並提供答辯聲明，向法院表明你希望怎麼判。
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Q：貸款繳不出來怎麼辦？
如果貸款一時繳不出來，請立即聯絡貸款機構，說明近期遇到的困難，協商延期或緩繳。在已經穩定還款一段時間的條件下，也有機會爭取調低利率、延長還款期限，來減輕還款壓力。
但如果是不慎遇到高利貸，即使順利申請延期也繳不出來時，建議透過借新還舊，從利率上根本調整還款條件。找不到適合的貸款機構時，才可能要考慮債務更生或清算。
以清算為例，清算期間，債務人的生活和權利會受到嚴格限制，例如不能搭計程車或高鐵、不能出國，也不得擔任律師、會計師、公益彩券經銷商等 121 項職業。
此外，清算記錄會自裁定日起，在聯徵報告上揭露 10 年，屬於嚴重信用瑕疵，基本上不能再和銀行貸款或辦卡。因此，申請債務更生或清算前，建議先找專業財務顧問諮詢，了解其他可行的還款方案並衡量其利弊。
如果有不動產借款需求，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！
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